Как правильно купить машину в кредит?

Уже два года Украина бьёт все рекорды по покупке новых автомобилей, более того, по оценкам как отечественных, так и иностранных маркетологов, этот процесс будет продолжаться еще как минимум 2 года. Сказывается постсоветское прошлое страны, когда автомобиль был показателем общественного статуса своего владельца, а не средством передвижения, однако уже через 2 года автомобильный рынок Украины, наконец, достигнет своей точки насыщения, и объемы продаж новых машин упадут, и в первую очередь, это будет связано с тем, что на вторичном рынке появится большое количество еще добротных, бывших в употреблении 5-летних автомобилей, которые покупали в эти годы бума, более того цена на них сильно упадет, поскольку их предложение будет превышать спрос на них, а содержание лишней машины будет обходиться все дороже. Но если вы не желаете ждать еще два года и желаете купить машину сегодня и сейчас, то, скорее всего, вам будет интересно узнать некоторые нюансы покупки машины в кредит.

Статистика показывает, что каждая вторая машина в Украине приобретается в кредит, следовательно, вопрос правильной организации процесса кредитования как никогда актуален для большинства автолюбителей, покупающих автомобиль в Украине.

За любимую «игрушку» придется платить 200 – 250 долларов ежемесячно сверхплановых платежей банку и страховой компании

Автор этой статьи долгое время работал в банках и страховых компаниях Украины, поэтому я владею некой инсайдерской информацией, которой я охотно поделюсь. Предоставленные вам знания помогут легко получить кредит на покупку машины на самых выгодных для вас условиях, но прежде чем перейти к описанию процесса кредитования, хочу рассказать вам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.

Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают, что им придется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нести некие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вам необходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов и объемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации, будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придется оплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить за стоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупку дополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок и штрафов за нарушение ПДД.

Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку я нередко наблюдал за людьми, считавшими, что они готовы к покупке и содержанию машины, однако получив вожделенный автомобиль, люди сталкивались с накладными расходами, и в итоге им приходилось расставаться с любимой игрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержание нормального режима питания для семьи. И хочу заметить это хорошо, если люди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногда банку просто приходилось банкротить своего клиента как недобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляет положительных эмоций, как работникам банка, так и человеку получившему кредит.

Да вы и сами можете в этом убедиться в правоте моих суждений, пройдя по улицам вашего города вечером, присмотритесь сколько автовладельцев на престижных автомобилях стоят в ожидании своей очереди отвезти пассажира домой, не рассчитав свои силы они просто вынуждены подрабатывать частным извозом, чтобы хоть как то сводить концы с концами.

Но если изложенные мною доводы к вам не относятся или желание обладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпеть некоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой модели уже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получения кредита.

Хочу покупать в кредит: с чего начать?

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.

Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными.

Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.

Идем в банк…

Получив счет на машину, где уже учтено все следует приступить к выбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на получение кредита стоит сразу в несколько банков. Условия авто-кредитования практически одинаковые, однако к ним мы вернемся значительно позже. Я не советую вам изучать договора о кредитовании и тарифы всех банков, поверьте, в этом нет нужды. Вы должны понимать, что кредит вы получите только в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найти такой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта, идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета на автомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у них анкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать на вопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всех банков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке. Во-первых, заполняя ее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических, а это не добавляет вам шансов на получение кредита, да и как говорится, дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вам вопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать, что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любым благовидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончается обеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты, каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку в заполнении.

После того, как вы заполните анкету и досконально выучите свою легенду в соответствие с заполненными данными, вам надлежит отнести анкету в банк. Идя в банк, старайтесь соблюсти элементарные принципы гигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, что вы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5 гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоренговой процедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежные заемщики. Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетый человек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то ее примут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках их все же будут задавать, например вопросы о работе, зарплате, о том, сколько вы платите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где вы родились. Не волнуйтесь, это тоже проверка, которую надо пройти, поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мы слышали, что кредит получают по поддельным документам, и только владелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается, отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились.

Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления на получение кредита более чем в 20 банков. Затем следует набраться терпения и ждать. Поскольку работник, принимающий заявление, не имеет полномочий на выдачу кредита, более того, два три дня Вас будет проверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка и сообщат, что они готовы выдать вам кредит или отказывают в нем вам. В некоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит, но надо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.

Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках, которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежали неприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которые изначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.

На что надо обратить внимание в договоре

По приходу в банк следует попросить тарифы, и образец договора. Лучше всего в этом деле заручиться помощью человека с экономическим образованием, но если такового нет, то тогда берите договор и начинайте его читать. Лучше это делать вслух и быть при этом не одному, а например, со своими домочадцами. В договоре особое внимание уделяйте пунктам:
- Начисления процентов и комиссионных платежей по кредиту
- Начисления штрафных санкций
- Условия погашения кредита, имеет ли банк право в одностороннем порядке менять процентную ставку, в каком порядке идут погашения, сначала основной долг, потом проценты, потом штрафные санкции или наоборот
- Ответственность сторон: надо понимать, чем вы отвечаете перед банком, только машиной или всем своим имуществом, от этого зависит размер процентной ставки, поскольку все ваше имущество стоит гораздо дороже машины, следовательно, банк особо ничем не рискует, и должен выставить вам самую низкую процентную ставку казначейства.

В целом, ознакомившись таким образом с договором, можно будет понять, насколько он будет выгоден вам.
Далее вам необходимо прийти в банк и настоять на том, чтобы вам рассчитали график платежей по кредиту, до конца срока действия договора и сделали его неотъемлемой частью договора в виде дополнения к договору. Это поможет вам увидеть все платежи до окончания срока действия договора.

Если я не имею официального источника дохода?

Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек не может подтвердить свой доход документально. В данном случае я не советую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легко проверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, но как говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.

Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чеками за покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовые услуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт в квартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500 гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит. Но если у вас нет и косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен только залог. Если вы полны решимости купить машину и собираетесь исправно платить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно и квартиру, поскольку времена, когда банки отбирали квартиры уже прошли, и реализация объекта залога сегодня происходит только в очень крайних случаях.

Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества, то тут вам может помочь только поручитель – тот человек который поручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит, если вы будете это сделать не в состоянии. Такое тоже бывает, например отец может поручиться за сына.
Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего кредит вам не выдадут, поскольку банк выдает кредит только на условиях, платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Страховка….

Здесь вам уже практически не останется выбора как в тарифной политике, так и собственно выборе СК. Сегодня каждый банк имеет собственные страховые компании или ряд страховых партнеров. Однако при заключении такого договора необходимо настаивать на том, что в случае ДТП, страховая компания должна выплачивать деньги Вам, а не банку, поскольку выплата денег вам в случае форс-мажора буде гарантировать вам то, что вы отремонтируете свою машину, а не погасите очередной транш кредита банку. Запомните только это, поскольку по своему опыту знаю, что покупая первую машину, вопрос ее страхования вы будете рассматриваться только через призму банка.

Конечно, можно начать процедуру выбора своей страховой компании, но это уже другой вопрос, поскольку получив кредит, и согласившись с условиями банка в первый год или даже полгода в дальнейшем можно поменять не только страховую компанию, но даже банк, но это уже тема другой статьи.
Ну, вот вы уже счастливы обладатель собственной машины.

Прежде чем купить машину в кредит:

- Оцените свои финансовые возможности с учетом того, что платить придется не только за пользование банковским кредитом, но и за стоянку, мойку, горючие, мелкий ремонт и плановое ТО.
- В общении с банками следите за собственным имиджем и стилем общения.
- Выбирая салон, в котором вы покупаете машину, проследите, чтобы они имели собственное СТО и внесли в счет стоимость дополнительного оборудования, а по возможности и стоимость оформления машины в «одну цифру».
- Выбирая банк, останавливайте свое внимание только не тех банках, которые изъявят желание с вами сотрудничать только на основании первичного пакета документов.
- Внимательно читайте договора кредитования, привлекайте к этому процессу как можно больше людей, в случае невозможности обратиться к специалисту.
- Если у вас не официального источника дохода, воспользуйтесь косвенными доказательствами вашей кредитоспособности, найдите залог или поручителя.
- Страхуя машину, настаивайте на том, что бы в договор внесли условие, что в случае ДТП деньги на восстановления выплачиваются Вам, а не банку.
- Всегда помните, что в процессе кредитования всегда можно поменять как банк, так и страховую компанию – перекредитоваться.

Лупоносов А.В.