Автомобиль в кредит

Благодаря автокредитованию любой, даже не самый обеспеченный гражданин может сделать ещё недавнюю роскошь средством передвижения. О плюсах и минусах автокредитования рассказывает эксперт по кредитованию Александр Кадигроб.

Выбор кредитной программы напрямую зависит от вашего финансового положения и целей, которые вы перед собой ставите. Классический вариант поможет сэкономить деньги, а экспресс-кредит подойдёт тем, кто не хочет терять время и заниматься сбором документов.

Классический автокредит
Классический автокредит выдаётся после предоставления необходимых документов и рассматривается в банке в течение одного-трёх дней.

Плюсы: этот вариант даёт возможность выбрать максимально выгодную и удобную для вас кредитную программу. А выбирать есть из чего: вы можете взять беспроцентный кредит или кредит на покупку автомобиля как с первоначальным взносом, так и без него.

Минусы: помимо бумажной волокиты и растянутых сроков ожидания ответа существует вероятность, что банк откажет вам в кредите, если:

1.возникнут сомнения в стабильности вашей зарплаты;
2.имели судимость;
3.у вас изымали водительское удостоверение за ДТП или управление автомобилем в нетрезвом виде.

Кредит без первоначального взноса
Вы приезжаете в салон, оформляете кредит и забираете автомобиль.

Плюсы: не нужно выплачивать крупных сумм при оформлении сделки.

Минусы: не получая от вас наличности, банк сильно рискует и поэтому страхует себя. Во-первых, это высокие процентные ставки. Во-вторых, ваши документы будут изучаться самым тщательным образом, и, если у банка возникнут сомнения, он может выдвинуть дополнительные условия, например потребует участия поручителей в оформлении сделки.

Кредит с первоначальным взносом
Вы сами устанавливаете ту сумму, которую готовы сразу выплатить за автомобиль. Она должна быть не ниже 10% от стоимости. На остаток берёте кредит.

Плюсы: меньше требований к документам. Более выгодная процентная ставка.

Минусы: нужно располагать крупной суммой денег.

Беспроцентный кредит
Этот кредит можно получить в том случае, если вы готовы сразу заплатить наличными не менее 50% от стоимости автомобиля. Зато, потратив такую большую сумму денег, ежемесячно вы будете платить только за реальную стоимость машины, без накрученных сверху процентов.

Экспресс-кредит
При оформлении экспресс-кредита необходимо назвать место и телефон своей работы и иметь при себе минимум документов: только паспорт и водительские права. Банк рассмотрит ваше заявление и в течение часа даст ответ.

Плюсы: во-первых — скорость, во-вторых — низкие требования к документам, в-третьих — возможность заключения сделки, без участия других членов семьи.

Минусы: в отличие от классического варианта — обязательный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости автомобиля и более высокие процентные ставки по выплатам.

Особенности страхования при автокредите       

До недавнего времени все автомобили, приобретаемые в кредит, подлежали обязательному страхованию, не только ОСАГО, но и от угона и ущерба, на весь срок действия кредитного договора. Однако страховка является одним из наиболее затратных моментов для заемщика при покупке кредитного авто, поэтому банки, привлекая клиентов, стараются сгладить острые углы страхования..

Многие кредитные организации в обязательном порядке требуют страховку от угона и ущерба, что вполне объяснимо: авто находится в залоге у банка. Кредитная организация должна компенсировать свои риски: банк становится первым выгодоприобретателем в случае угона или полной конструктивной гибели машины. По риску "Ущерб" и гражданской ответственности первым выгодоприобретателем является заемщик.

Однако страхование является одним из наиболее затратных моментов для потребителя при покупке кредитного авто. Страховать машину надо каждый год, и процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Но ведь машина год от года стареет, реальная стоимость ее уменьшается. В результате переплаты по кредитному авто составят в среднем 300–400 у. е. в год.

Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть выше, чем у некредитного, так как при страховании последнего базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (за оплату без рассрочки, за размещение стикера на автомобиле и пр.).

Страховой полис может оформляться и на месте покупки автомобиля. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Если кредитная организация работает с несколькими страховыми компаниями, нередко банк требует, чтобы полисы обязательного и добровольного страхования были оформлены в одной страховой компании (СК).

Страхование кредитных автомобилей, как правило, осуществляется в рекомендованных банком компаниях.
"Банк выбирает своих партнеров в рамках программ кредитования, основываясь на анализе платежеспособности компании, ее опыта работы по данному виду страхования и условиях сотрудничества, которые должны быть не хуже условий, предлагаемым клиентам СК на открытом рынке", – рассказывает Елена Галашова, начальник отдела по работе со страховыми компаниями банка "ТРАСТ".

Кредитные организации за последние год-два значительно расширили список аккредитованных страховых компаний, число которых может быть более 10.
"В числе наших партнеров по автокредитной программе сегодня - 12 компаний, поэтому у клиента есть выбор", - подчеркивает Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка, - "Но допустить все страховые компании, значит, существенно увеличить риски как потребителя, так и самого банка, который устанавливает лимиты, исходя из своей кредитной политики".
Многие банки сотрудничают с такими страховщиками как: "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Росгосстрах", "НАСТА", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", Военно-страховая компания, "Стандарт-резерв".

Как отмечает г-жа Галашова:"клиентам целесообразнее страховать свои риски в аккредитованных банком страховых компаниях, которые гарантируют качественный сервис клиенту на всех стадиях действия договора страхования". В противном случае, считает эксперт, "заемщик, не всегда зная все "подводные камни" страхового рынка, может застраховать риски в любой страховой компании по цене ниже рыночной и столкнуться с проблемами при урегулировании страхового случая".

Сегодня банки предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками, – "Страховка в кредит".
В этом случае клиент указывает в анкете, что страховка оплачивается за счет кредита. Во многих банках после одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном оформляется страховой полис, копию которого нужно предоставить в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, часть которой перечисляется в автосалон, часть – страховой компании.
Евгений Агранович, начальник управления автокредитования Московского кредитного банка, утверждает:
"Предложения с включением стоимости страховки в сумму кредита пользуются у нас устойчивой популярностью, особенно среди молодых менеджеров среднего звена, которые уже хорошо зарабатывают, но не имеют больших накоплений".

Однако сегодня, стремясь привлечь клиентов, банки предлагают кредит на авто и без страховки. В этом случае, подчеркивают специалисты, на заемщика ложится особая ответственность за свои же собственные риски.
"Если выбирается программа "без страховки", заемщику необходимо проанализировать возможность погашения кредита при условии утраты предмета залога, то есть автомобиля, – подчеркивает г-жа Галашова. – И если есть сомнения в возможности погасить кредит самостоятельно, целесообразнее застраховать машину либо в аккредитованных банком, либо, если есть возможность, в других страховых компаниях, заранее тщательно изучив предлагаемые условия страхования".

Авто в кредит            

Взять кредит на крупное приобретение зачастую легче, чем копить самому. Речь не только о том, что инфляция обесценивает сбережения, – у многих из нас нет ни желания, ни времени методично, каждый месяц, откладывать средства на покупку. По данным соцопросов, около половины российских семей рассчитывает приобрести машину именно в кредит..
Сегодня выбор банковских предложений настолько велик, что голова может пойти кругом от многообразия условий, ставок, цифр, комиссий… Как выбрать свой банк и свою программу?

На что обратить внимание при выборе кредитного предложения?

Проценты и сроки – одно зависит от другого
Размер процентных ставок по автокредитам напрямую зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита. Чем выше срок кредита и ниже первый взнос, тем выше реальная ставка. Обычно автокредит выдается на срок от года до пяти лет, а первоначальный взнос составляет от 0 до 80%.

На подержанные автомобили процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет, и практически все банки требуют, чтобы возраст подержанного автомобиля на дату погашения кредита не превышал семи-восьми лет! Для новых автомобилей процентные ставки находятся в диапазоне 12-17%. Оптимальной на сегодняшний день можно считать ставку 14-15% годовых в рублях.

Несмотря на то что многие банки сравняли валютные ставки с рублевыми, валютные кредиты все же несколько дешевле – 8-15%. Поэтому, если вы получаете зарплату в долларах, вы можете выиграть на ставке.

И еще: большинство банков устанавливают ограничение по возрасту – если вам меньше 21 года, вряд ли вам удастся получить кредит.

Комиссии: головоломка для заемщика
Если предлагаемая банком ставка существенно ниже, чем у его конкурентов, поищите в условиях договора упоминания о комиссиях. Отыскать их будет нелегко, придется перечитать много страниц печатного текста. Особое внимание при чтении договора обратите на записи мелким шрифтом. Именно там могут быть припрятаны скрытые комиссии.

С клиента могут взимать следующие дополнительные комиссии:
- единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета – от 2000 рублей до 2% от суммы кредита;
- ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – от 0,2 до 0,6% от суммы кредита (причем данная комиссия считается от полной суммы кредита, а не от остатка);
- комиссию за перевод средств на счет автосалона – до 1% от полной суммы кредита.

Ежемесячные комиссии – самые опасные из всех!
Представим, что кредит взят на четыре года (48 мес.), а ежемесячная комиссия составляет 0,5%. 0,5% * 48 мес.= 24%. Придется заплатить 24% дополнительно к основной ставке.
За досрочное погашение кредита банк штрафует клиента на сумму в 1-2% от кредита. Тем самым банк пытается компенсировать упущенную выгоду от невыплаченных заемщиком процентов.

Второй способ "оправдать" невысокие кредитные ставки для банков – дорогая страховка. Банки поднимают проценты по страховке до 10%. Бывает, что кредитор предлагает "своего" страховщика с сомнительной репутацией и негативной историей работы. Об этом подробнее в следующей главе.

Тайны страхования
Помимо обязательного полиса ОСАГО большинство банков требуют от клиентов приобретения дополнительного полиса автокаско (от угона и ущерба). И если все принципы и тарифы ОСАГО прописаны запоном, то условия автокаско банк может выбирать на свое усмотрение. Обращайте внимание на следующие хитрости страховки:

Часто банк настаивает на оформлении страховки в определенных страховых компаниях. Тарифы там могут быть не самыми выгодными. Обычно они превышают стандартные на 4-5%. Стоимость полиса автокаско может достигать 9-10% от полной стоимости автомобиля.
Стоимость полиса, который придется покупать каждый год, часто не снижается весь срок кредита, несмотря на то что автомобиль ежегодно дешевеет, а значит, и сумма страховки должна снижаться. Однако при наступлении страхового случая возмещение выплачивается исходя из стоимости автомобиля на момент происшествия.
Как правило, в случае с автокредитом не действует система "бонус-малус", которая подразумевает скидку за безубыточное вождение. Кроме того, обычно не учитываются стаж и возраст водителя, а действует "усредненный" тариф для всех.
Рассрочка, возможная в обычных условиях, при покупке страховки на "кредитную" машину не предоставляется.
Распространено заблуждение, что автокаско нужно оформлять только на один год. Это не так. Полис автокаско оформляется ежегодно до полной выплаты кредита. К тому же при отказе от продления такого полиса банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.
Вышеописанные хитрости применяются не всегда, но иметь их в виду нужно. Договор страхования стоит читать даже внимательнее, чем кредитный договор!

Автопроцедуры
Получить кредит на автомобиль можно двумя способами – непосредственно в автосалоне или в банке.

В автосалоне за один день рассмотрят заявление и оформят все бумаги. В банке получение кредита растягивается на два-три дня.

Иногда в автосалоне возможно только составить заявку, а документы придется везти в офис банка.

Вот на что стоит обратить особое внимание при оформлении кредита. Прежде всего, не стоит слишком доверять кредитному инспектору в автосалоне, когда он советует вам банк или страховую компанию. Часто он руководствуется не выгодой клиента, а собственным интересом. Многие банки и страховые компании платят премии от сделки за каждого клиента.

Обязательно внимательно читайте договор, прежде чем его подписывать. Особенно те места, где самый мелкий шрифт!
Руководствуйтесь нехитрым правилом: чем мельче шрифт, тем важнее для вас информация.

Выработайте план действий
Чтобы купить автомобиль в кредит лучше придерживаться следующей схемы:
- определиться с кредитной программой;
- потом со страховкой;
- и только в самом конце – подобрать автосалон и автомобиль. В этом случае можно существенно сэкономить на процентах, комиссиях и страховке. К тому же вы не будете ограничены одним автосалоном и сможете выбирать автомобиль в любом из них, сэкономив, возможно, и на цене.

Залог
Стоит иметь в виду, что автомобиль, купленный в кредит, оформляется в залог. При этом оригинал ПТС автомобиля остается в банке до полной выплаты кредита. Это значит, что, если клиент откажется от выплаты кредита, он лишится автомобиля.

Наступление страхового случая
Основные страховые случаи – авария (ущерб) и угон. Договор страхования в ряде случаев составлен так, чтобы избавить страховое агентство от максимального количества выплат. Но есть стандартные требования, которые применяются при страховании любых автомобилей, не только "кредитных". В полисе указываются исключения, когда страховщику будет отказано в выплате:
- если вы разбили машину, будучи в нетрезвом состоянии;
- если в аварию на вашей машине попал человек, не вписанный в полис;
- если машина угнана вместе с документами;
- если вы не сможете предъявить страховой компании полный комплект ключей.

Выгодоприобретателем по договору страхования часто выступает банк, а не владелец автомобиля. То есть при наступлении страхового случая страховая компания перечисляет страховку банку, а банк уже выплачивает деньги клиенту, но не все, а те, которые останутся после погашения остатка по кредиту.

Что делать? Дефолт!
Если заемщик не в состоянии более выплачивать автокредит, банк реализует залог, то есть продает автомобиль. Из суммы, полученной за автомобиль, банк удерживает остаток по кредиту, а остальное выплачивает заемщику.
Надо сказать, случаев дефолта на рынке автокредитования России немного, несмотря на различные слухи о растущих просрочках. Дело в том, что мало кто соглашается расстаться с купленным и наполовину оплаченным автомобилем.

Подведем итоги
1. На подержанные автомобили процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.
2. Валютные кредиты все еще дешевле рублевых.
3. Опасайтесь скрытых комиссий, особенно тех, которые начисляются ежемесячно.
4. За невысокими процентами по кредиту могут скрываться завышенные тарифы по страховке.
5. Внимательно читайте договор: чем мельче текст – тем важнее для вас информация.

Кто предупрежден, тот вооружен. Если держать в голове нехитрые правила поведения в банке, можно избежать многих неприятных сюрпризов. Удачного приобретения!