Семейный капитал-7

Первый путь мы рассмотрели в прошлом номере; теперь более подробно остановимся на втором.

ВЕЧНЫЕ ПОТРЕБНОСТИ.

Принято считать, что у человечества есть некие вечные потребности, ценность которых – непреходяща. Это – еда, одежда, жилье, секс, развлечения. Делай ставку на них, и не прогадаешь. Так то оно так, но у каждого времени свои предпочтения и свои технологии.

Выпекаем мы, к примеру, хлеб, и ни о чем не беспокоимся; «хлеб – всему голова» и без него – никак. И тут на рынке появляется некто с новым рецептом «Дока-хлеба», и мгновенно этот рынок, что называется, завоевывает. На первый взгляд, хлеб, как хлеб; да только мука для него нужна особая, и разрыхлители теста особые, и печи тоже особые, и продается он тоже особым образом: с мобильных многоярусных тележек. И все потребители теперь хотят только его, а от старых добрых «кирпичиков» нос воротят. И над нашим, вечным, казалось бы бизнесом, сгущаются тучи.

Ну, ладно; «Дока», она тоже не вечная; перетерпели, на подкожном жирке продержались какое-то время, - закончилась мода. Как пришла, так и ушла. А тут – новая напасть. Сердобольное правительство решило установить предельные наценки на стратегические товары первой необходимости, а хлеб из них самый, что ни на есть стратегический. Что делать, начинаем месить в него чего ни попадя, лишь бы в означенные цены уложиться. Покупателям в глаза глядеть стыдно, самим есть противно, а доход, так это и не доход вовсе, а слезы. А на горизонте уже маячат трудолюбивые китайцы со своим дешевым изобилием; вот только оденут и обуют нас до конца по полной программе, а там гляди, и накормят генномодифицированными рисовыми лепешками. Если не досыта, то до отвала уж точно.

И это, говорите, пройдет, товарищ Соломон? Хорошо вам, царям, рассуждать, сидя на троне. Может и пройдет, да только «ничто не сходит с рук», - говорит один поэт (Е. Евтушенко), и «ничто на земле не проходит бесследно», - вторит ему другой (А. Градский); и «теперь уж это не езда, а только ерзанье», - резюмирует третий (В. Высоцкий). «Нет, такой бизнес нам не нужен», - подводим итог голосом Николая Озерова уже мы сами.

ОРЕХИ.

Что еще из еды, орехи? Да, это интересно. Тысячи лет, орехи остаются неизменным и натуральным продуктом питания. Их сложно подделать, они не требуют специального ухода, в них масса полезных и питательных веществ. Ореховый сад, будучи посажен однажды, способен плодоносить больше сотни лет, обеспечивая постоянным доходом несколько поколений. Орехов всегда не хватает. Умные американцы законсервировали свои нефтяные месторождения и запретили экспорт своих орехов. Это – долгосрочная стратегия, которую можно ставить в пример.

В Украине орехи недооценивают. Несмотря на то, что грецкие орехи растут, чуть ли не в каждом дворе, полноценным продуктом питания они для нас пока не стали; так, баловство какое-то. Если по данным Всемирной организации здоровья (ВОЗ), норма – 3,6 кг орехов на человека в год, то мы потребляем их не больше 1,1 кг. Экспортный (читай, валютный) потенциал и вовсе почти не используется. Не используются листья, в которых витамина «С» больше, чем в черной смородине; не используются лечебные зеленые плоды и внутренние ореховые перегородки; не считается сырьем скорлупа. В сфере выращивания, переработки и продажи орехов, есть, где развернуться бизнесу. Почему он не сделал этого до сих пор? Слишком долгим казался процесс; сеянцы начинают плодоносить на 8-10 год, а наши бизнесмены привыкли к быстрому обороту денег. Сейчас ситуация меняется. Всеукраинская ореховая ассоциация активно раскручивает процесс возрождения ореховодства, подключая к нему правительство, ученых, фермеров. Выведены новые скороплодные сорта, вводятся современные технологии, выплачиваются компенсации затрат из бюджета.

Есть возможность подключиться к этому процессу не только у бизнесменов, но и у обычных граждан. Каждый из жителей Украины имеет право на получение в личное владение 2 Га земли для ведения сельскохозяйственного производства. Земли достаточно; ореху не требуется пахотный чернозем; он отлично растет на склонах, неудобьях, депрессивных почвах. Конечно, городскому жителю не справиться со своими гектарами самостоятельно. Поэтому идет поиск форм объединения в общие, корпоративные садоводческие товарищества. Доля в корпоративном саду способна долгие годы обеспечивать семью хорошим доходом; так что, момент надо ловить. Стопроцентной уверенности в успехе нет; без приложения сил, энергии и денег, тоже вряд ли что-то получится, но возможности есть, и их надо использовать.

ЖИЛЬЕ.

Одежда, секс, развлечения слишком подвержены моде; в этих сферах сложно создать что-то такое, что оставалось бы неизменным много лет; а вот крыша над головой – это другое дело; на обеспечении человечества крышами можно строить и «вечные» бизнесы. Большое значение имеет место расположение недвижимости и ее назначение, однако, можно с уверенностью сказать, что аренда будет востребована всегда. Всегда будут требоваться жилье в промышленных районах, офисы в центрах городов, торговые помещения в жилых массивах, склады в пригородах, гостиницы в курортных местах и крупных городах. О недвижимости мы уже говорили. Она может быть, как требующим качественного управления бизнесом, так и активом, приносящим пассивный доход. Общественные потребности, а значит, и назначение помещений, могут, и будут меняться, но само помещение будет востребовано всегда.

УСЛУГИ.

Их значение растет, и будет расти. Потому что, таково направление прогресса: от натурального хозяйства, к все более узкой специализации. Выявить общественную потребность, а потом удовлетворить ее наилучшим образом, в этом суть бизнеса услуг. Наша задача – найти потребность, которая не исчезнет со временем. Ремонт, чистка, стирка, реставрация могут исчезнуть; мир сдвигается в сторону всего одноразового. Обучение, советы, консультации останутся; все знать и уметь становится труднее. Питаться вне дома станут больше, путешествовать, и вообще, перемещаться, - тоже, а вот сама пища и транспортные средства могут измениться. Коммуникации, поиск и обмен информацией усилятся, уход за телом, забота о здоровье лишними не окажутся, но технологии изменятся однозначно.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (НСЖ).

Стоило бы различать страхование, как защиту, и его накопительную часть, как способ сохранить деньги к пенсии. Предприимчивые страховщики сумели объединить в одном финансовом продукте две совершенно разные цели. Поскольку само страхование для большинства людей выглядит малопривлекательным, роль движущей силы (локомотива) отведена накоплению. Но для ленивых и не очень дисциплинированных людей, это – выход. Заключив договор однажды, платить придется постоянно; иначе неизбежны существенные потери. В результате, через 10-20-30 лет накапливается значительный капитал, который после окончания действия страховки можно превратить в периодические пенсионные выплаты; в том числе – пожизненные. В этом состоит отличие от накопления в НПФ; там выплаты могут быть назначены только на срок. Срок, правда, можно менять, но для получения пожизненных выплат, которые одиноким людям пригодятся больше, чем семейным, придется перевести деньги в страховую компанию.

Процесс выглядит так. В момент заключения договора страхования, фиксируются наш возраст и состояние здоровья. От этого зависит страховой тариф, который на весь срок останется неизменным. Наши периодические (раз в год, квартал или месяц) платежи делятся на две неравные части: процентов 30 уходит на обеспечение рисковой составляющей, остальное, - в накопление. Накопительная часть инвестируется, от полученного дохода отнимается 15% в пользу страховой компании, остальное плюсуется и реинвестируется. Первые два-три года наши платежи не накапливаются и не инвестируются, а уходят на комиссионные страховым агентам. Это неприятно, но без армии страховых агентов, страхование почти невозможно; сами мы страховаться не разбежимся.

По моему пятилетнему опыту (а у меня есть несколько страховок в трех компаниях), доход всегда был ниже доходности банковских депозитов; ничего удивительного, ведь цель – не умножить, а сохранить. Защиту от инфляции я обеспечиваю сам, ежегодно увеличивая платежи пропорционально ее росту.

Это – о доходности. Надежность зависит от качества Законов и профессионализма страховщиков. Американская AIG погорела на вложениях в раздутые ипотечные облигации; в Украине такое вряд ли возможно, потому что Законом установлена жесткая диверсификация инвестиций. Вообще, тарифы страховых компаний определены таким образом, чтобы хватило на все: и на содержание офисов, и на оплату персонала, и а выплаты по страховым случаям, и на создание накоплений, и на прибыль самой компании, и на резервный фонд. Жаль, что эти деньги берутся не с чьих-нибудь, а с наших взносов, но что вы хотите, рост надежности требует снижения доходности.

Ликвидность страховых вложений достаточно низкая. До окончания срока действия полиса, лучше не суетиться. Забрать деньги, начиная с третьего-четвертого года можно, но потери окажутся настолько большими; что пробовать не советую. Принимать решение надо один раз, учитывая при этом множество факторов, а красноречие страхового агента, - последний и самый незначительный из них.

Таким образом, базовым средством создания семейного капитала, НСЖ я бы не назвал, а дополнительным, – безусловно.

В следующем номере мы подведем итоги наших исследований и определим план действий.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья», Ждан Сергей.