Личный финансовый план среднестатистической семьи

Примерное описание финансового плана среднестатистической семьи.

 

Данный финансовый план - это план семьи со средними доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.

Действующие лица:

Михаил (Папа) - служащий фирмы
Людмила (Мама) - временно не работает, присматривает за детьми
Андрей (Старший сын) - ходит в 6 класс
Антошка (Младший сын) - родился в декабре 2005 года
Надежда Петровна (Бабушка) - пенсионерка

Собственность:
В собственности семьи находятся:
Земельный участок размером 23 сотки оформленный как сельскохозяйственное угодье, 2-х комнатная неприватизированная квартира, записанная на дедушку-участника боевых действий, что позволяет пользоваться льготами при ее оплате, автомобиль "Жигули" 1991 г. Выпуска, а также сбережения в различной валюте (доллары, евро, гривна) на сумму эквивалентную $1000. Эти средства семья предпочитает не хранить в банке.

Доходы:
Зарплата Михаила - 1800 грн. в месяц, Людмила получает пособие на Антошку в общем размере 8000 грн., после того как в декабре текущего года она полностью получит эту сумму планирует выйти на работу и получать окло 1000 грн.. В период поиска работы Людмила будет получать по 115 грн. ежемесячно от государства. Надежда Петровна получает пенсию в размере 400 грн. в месяц а также зарплату в размере 800 грн.. Неофициальный доход семьи составляют около 500 грн. в месяц.
Таким образом, совокупный семейный доход к началу следующего года будет составлять около 4500 грн. в месяц.

Расходы:
Оплата коммунальных услуг - до 150 грн. в месяц, на детей тратится около 600 грн., на бензин и мелкий ремонт автомобиля тратится ежемесячно 500 грн. На одежду, еду, и прочие расходы всех членов семьи уходит 1500 грн. ежемесячно.
Таким образом, семья тратит ежемесячно 2750 грн.

Цели:
1. Семья планирует в следующем году накопить на новое авто стоимостью 60000 грн. и приобрести его в кредит.
2. Считают, что о новой квартире мечтать пока рано, но хотели бы узнать, когда бы смогли со своими средствами ее приобрести.
3. Планируют дать детям хорошее высшее образование, что ныне стоит 5000-7000 грн. в год.

Сначала необходимо определить каковы финансовые риски семьи и есть ли у семьи план финансовой защиты. В данном случае у Михаила нет полиса страхования жизни, при этом весомая часть доходов семьи - это его зарплата.
У семьи отсутствуют активы, нет инвестиций, полностью отсутствует пенсионный план.
Нет ликвидного резервного фонда. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, то есть 8700 грн.
Семья предпочитает хранить сбережения дома. Но… согласитесь, что для человека важны не сами деньги как таковые (т.е. бумажки), а возможность купить на них определенные товары. То есть на самом деле важны не сами деньги, а их покупательная способность.
Так вот, накапливать деньги наличными для достижения любой вашей долгосрочной цели не имеет смысла - от покупательной способности вашего капитала чудовищный кусок откусит инфляция.
Самым простым инструментом для защиты сбережений от инфляции является банковский депозит.
Вполне естественно, что мы заинтересованы в том, чтобы, вложив свои кровные семейные деньги в банк, иметь гарантии, что получим обратно не только вклад, но и проценты по вкладу. Есть ли такие гарантии? Есть!
Согласно Закона Украины "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" Фонд гарантирует каждому вкладчику банка - участника Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не больше 15000 гривен по вкладам в каждом из таких банков".
А теперь остается только высчитать величину безопасного депозита: в числитель подставляем действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита, т.е. 15000 грн., в знаменатель подставляем годовой процент по депозиту - 16%,
15000/116%*100% = 12931 грн.
При работе с банками по методике безопасного депозитного вклада Вы никогда не потеряете свои деньги, а сохраните их и приумножите.

Предложения по изменению текущей ситуации
Семья может начать ежемесячно инвестировать разницу между своими доходами и расходами - 1600 грн., что вполне реально в данной ситуации.
Вопрос инвестируемой суммы - самый основной. На основе этой цифры и будет строиться план инвестирования.
Михаилу необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье. Это - один из основных пунктов плана финансовой защиты. Для этой цели вполне подойдет программа накопительного страхования, которая фактически включает в себя и страхование жизни, и инвестирование с целью накопления средств на пенсию.
Путем приобретения в страховой компании накопительного студенческого полиса мы решаем еще две задачи - реализация защитного плана для Людмилы и накопление средств на образование Андрея.
Необходимо открыть депозитный счет в банке в гривне. Этот счет необходим для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом.
Для резервного фонда необходим депозит со следующими условиями:
- возможность пополнения счета;
- возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;
- желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;
- желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.
Что же касается рекомендуемой валюты то, на мой взгляд, соотношение 30% - доллары, 30% - евро и 40% в гривне позволит спокойно наблюдать за колебаниями валют, которые не повлияют в значительной мере на размер основного капитала.

План инвестирования
Сумма инвестирования 19200 грн. в год (1600 грн. в месяц).
Оформляется страховой полис для Михаила. Страховой платеж будет составлять 2500грн. в год. За первые два года семья оплатит 5000 грн. сразу из пособия на Антона (8000 грн).
Покупается накопительная программа на обучение для Андрея на 5 лет с размером взноса 5040 грн. в год (420 грн./мес.).
Сбережения на общую сумму в 1000$ переводим в гривны и кладем в банк под 14% с ежемесячным пополнением в размере 1180 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 20768 грн.
Таким образом, в конце 2007 года семья сможет купить авто в кредит на 4 года, продав имеющуюся у них машину за 15000 грн. и сняв 19000 грн. с депозита для первоначального взноса.

2008 год
Платежи по кредиту за автомобиль составят 10640 грн.
5040 грн. платеж по накопительной программе на обучение Андрея.
Оставшуюся на депозите сумму 1768 грн. кладем в банк под 14% с ежемесячным пополнением в размере 290 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 5718 грн.

2009 год.
Платежи по кредиту за автомобиль - 9471 грн.
Оплачивается страховой взнос по программе накопительного страхования Михаила в размере 2500 грн. и на образование Андрея в сумме 5040 грн.
Сумма 5718 грн кладется на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 180 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 8817 грн.

2010 год.
Платежи по кредиту за автомобиль составят 7654 грн.
Страховая программа Михаила оплачивается с депозита в сумме 2500 грн.
Накопительная программа на обучение Андрея - 5040 грн.
Оставшиеся после оплаты страховки деньги кладутся на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 540 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 14097 грн.

2011 год.
Платежи по кредиту за автомобиль - 7133 грн.
Страховая программа Михаила - 2500 грн. (оплачивается из денег, накопленных на депозите)
Накопительная программа на обучение Андрея 5040 грн.
Оставшуюся сумму на депозите распределяем следующим образом:
5500 грн на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 290 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 9973 грн.
6097 грн. на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 290 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 10653 грн.

На конец года у семьи будет накоплена сумма на обучение старшего сына Андрея в размере около 31000 грн. (сумма будет зависеть от начисленного инвестиционного дохода).
Выплачен полностью кредит на автомобиль.
Накоплена сумма 20626 грн. на депозите.

2012 год.
Оплата страховой программы Михаила - 2500 грн.
Открытие накопительной программы для Людмилы - 2500 грн.
Конвертируем 10100 грн. в доллары и кладем на депозит под 10% годовых. В конце года сумма будет составлять 2210 $
Оставшуюся сумму распределяем таким образом:
3526 грн на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 800 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 14235 грн.
2000 грн. на депозит под 14% с ежемесячным пополнением в размере 800 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 12496 грн.

2013 год.
Сумма инвестирования уменьшается на 800 грн., так как Надежда Петровна (бабушка) уходит с работы, и составляет 9600 грн. в год.

Оплачиваются взносы по накопительным программам Михаила и Людмилы - 5000 грн.
Открывается накопительная программа на обучение Антона на 10 лет с ежегодным взносом 3000 грн. (250 грн./мес.).
Деньги на депозитах распределяются таким образом:
2210 $ под 10% годовых с капитализацией. В конце года сумма составит 2441$
5000 грн. на депозит под 13% с ежемесячным пополнением в размере 550 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 12643 грн.
10000 грн. на депозит под 13% с капитализацией. В конце года сумма составит 11380 грн.
Оставшиеся деньги конвертируем в евро и кладем на депозит 1000 евро под 7%. В конце срока получим сумму 1072 евро.

2014 год.
Оплачиваются накопительные программы для Михаила и Людмилы - 5000 грн. и 3000 грн. на обучение Антона.
Депозиты:
2441$ под 9% годовых - 2670$
2072 евро (докупили еще 1000 евро) под 6% годовых - 2200 евро
5000 грн. на депозит под 13% с ежемесячным пополнением в размере 550 грн. и капитализацией процентов. На конец года на этом счете накопится сумма 12643 грн.
7000 грн. инвестируется в ПИФ на 3 года под 25% годовых.

Если семья будет продолжать инвестировать согласно такой схемы, то к началу 2017 года, т.е. через 10 лет у них будет такая картина:
В ПИФе - 13672 грн.
На депозитах:
3172$
2472 евро
31289 грн.
Старший сын закончит обучение и пойдет работать, следственно увеличатся доходы семьи и можно будет подумать о приобретении новой квартиры.

Базой для любого плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения, то личный план нуждается в корректировках. В то же время человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми.
Самый главный результат при построении Личного Финансового Плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.

Управление личными финансами

Управление личными финансами начинается с составления индивидуального финансового плана.

Каждый, кто совершает операции с деньгами, имеет свой финансовый отчет, знает он об этом или нет. У каждого из нас есть свои активы и пассивы, прибыли и убытки.

Контроль над личными финансами необходим. Ведь если не вы управляете своими деньгами, они управляют вами. Научившись грамотно использовать имеющиеся в вашем распоряжении ресурсы, вы сможете создать себе стабильный денежный поток, сделав серьезный шаг на пути к финансовой независимости

Первый шаг к управлению личными финансами - составление финансового плана. Личный финансовый план - это своеобразный отчет о доходах и расходах человека, позволяющий реально оценить его финансовое положение, а также рекомендации специалистов по увеличению доходов путем инвестирования средств в различные финансовые инструменты.

Профессиональные консультанты компании "Алхимия финансов" всегда помогут вам в составлении вашего финансового плана, а также подскажут правильные решения в выборе инвестиционных инструментов.