Личный бюджет

Кто знает все о деньгах? Конечно, финансисты, ведь именно они имеют дело с деньгами каждый день – и на работе, и дома. Как они управляют личными финансами? Какими принципами руководствуются? Куда и сколько инвестируют? Чтобы получить ответы на все эти вопросы, E-xecutive попросил финансовых директоров поделиться своим опытом управления личными финансами.

Нужен ли вам бюджет?

Все финансовые директора, с которыми нам удалось поговорить, имеют бюджет, который они так или иначе планируют, контролируют и анализируют. Кто-то делает это более детально, кто-то менее, однако все они считают это занятие совершенно необходимым.

«Честно говоря, я не вижу большой разницы между финансами семьи и компании. Масштаб другой, но принципы управления те же, - говорит Софья Ткачева, генеральный директор компании «Когнис». – Главный принцип, которым я руководствуюсь, - это учет и контроль. Это необходимо для того, чтобы вовремя уловить и безболезненно перенести изменения ситуации. Я планирую бюджет на год. С одной стороны, это позволяет увидеть размер необходимых средств, и с другой стороны, спланировать, когда денежные средства должны быть израсходованы. И, соответственно, понять, когда планируются денежные поступления. То есть самое главное – это составить бюджет и спланировать движение наличности. Далее вы сравниваете план и факт и по необходимости вносите изменения, если ситуация меняется».

«Я планирую и веду по факту бюджет движения денежных средств в разрезе недель, месяцев и года, - рассказывает Денис Солдатенков, заместитель генерального директора по экономике и финансам ОАО «АМТЕЛ-Черноземье» (Воронежский шинный завод). - Отдельно планируются траты инвестиционного характера: ремонт, строительство, отпуска. Кредиты банков и заемные средства я в этом году не привлекал. Это классический БДДС предприятия в трех разрезах: текущая деятельность, инвестиционная и финансовая». «У меня есть специальная программа, в которой я по факту постатейно отслеживаю, исполнение бюджета личных финансов, - рассказывает Антон Ходарев, финансовый управляющий группы компаний «Сапсан». - В ней же ведутся отдельные бюджеты по бизнес-проектам».

Если на вопрос «Планировать или нет?» финансовые директора дают ответ однозначно положительный, то степень детализации бюджета – дело сугубо индивидуальное. «Я составляю бюджет, но не детальный, - говорит Сергей Каратаев, директор по экономике «Ростсельмаш». - До недавнего времени я использовал программу Microsoft Money, что позволило мне понять структуру личных расходов. Сейчас бюджет и контроль за расходами есть, но не очень подробный, я не учитываю каждую мелочь. На мой взгляд, необходимо строго контролировать именно структуру бюджета, а не сами конкретные расходы по копейке. Но если и этого не делать, то рано или поздно понимаешь, что тратишь не на то, на что в действительности надо. Я рекомендую не зарываться в детали, потому что начинаешь считать каждую копейку и пытаться сэкономить на всем, и тогда соблюдение бюджета будет в тягость, а ценный временной ресурс будет неразумно расходоваться на поиск дополнительной экономии. Для соблюдения структуры расходов я мог бы порекомендовать разделить получаемые денежные средства сразу на несколько частей: первая часть – накопления, вторая часть – текущие расходы, третья часть – отдых, развлечения и непредвиденные расходы».

Если у вас все еще остаются сомнения, нужно ли вам тратить время на составление бюджета и контроль за расходами, прислушайтесь все же к профессиональному мнению. «Во-первых, это позволяет реально запланировать и осуществить крупные расходы типа покупки квартиры, машины, отпуска и т. п. То есть, я четко вижу, когда текущие доходы/расходы позволят мне сделать это и когда мне надо искать подрядчиков, турфирму и т. п., - говорит Денис Солдатенков. - Во-вторых, это помогает держать в некоторых рамках и себя, и жену. В принципе на текущие расходы можно деньги и не считать, но тогда никогда не купишь квартиру-машину и т. п. Почему многие берут кредиты под крупные покупки? Там волей-неволей надо регулярно отдавать банку. А если самому контролировать свои текущие расходы, то можно и не брать кредит (и экономить на процентах). В-третьих, когда жена начинает защищать свой бюджет (на одежду/ косметику/ развлечения) - это ж какой развеселый отдых получается!»

«Планирование необходимо, - считает Софья Ткачева, - поскольку позволяет меньшими средствами достигать поставленных целей, получать value for money. Вовремя спланировать получение денег значит выбрать из нескольких финансовых институтов тот, что предлагает лучшие условия. Заранее спланировать покупку значит выбрать из множества предложений наиболее выгодное. То есть, это позволяет более эффективно расходовать собственные средства. Планирование, безусловно, имеет смысл. А до какой степени детально, сколько на это тратить времени, зависит от желания, возможностей и профессиональных навыков. Тем, кто этого пока не умеет делать, наверное, стоит потратить немного времени и усилий, чтобы этому научиться. Это не совсем просто, но и не так уж и сложно».

Какие профессиональные навыки используют финансовые директора в управлении личными финансами?

Помогают ли профессиональные навыки финансовым директорам в управлении личными финансами? Да, безусловно. Но если вы не получили финансового образования, это вовсе не повод отказаться от попыток этому научиться. Возможно, вам стоит обратить внимание в первую очередь на инструменты, которые используют сами финансисты за пределами работы, и принципы, которыми они руководствуются. «Для себя я делаю, в общем-то, то же самое, что и для своей компании, - говорит Софья Ткачева. – Я использую навыки составления бюджета, отчета о движении наличности, cost reduction». «Профессиональные навыки, безусловно, помогают, - говорит Сергей Каратаев, – знания в области временной стоимости денег, понимание того, что деньги должны расти».

«Профессиональные знания позволяют трезво оценивать доходы будущих периодов, - говорит Антон Ходарев. Знание права позволяет дать оценку заключаемому договору вне зависимости от того, идет ли речь о размещении или привлечении денежных средств. Знание философии учета позволяет вести учет доходов и расходов и иметь прозрачную информацию о состоянии личных финансов в любой момент. Знание правил рынка позволяет отсекать высокорисковые и низкодоходные инструменты, вне зависимости от того, каким образом они рекламируются. Знания в области торговли и ведения переговоров помогают получить дополнительную информацию и выторговать дополнительные условия. Главные принципы, которыми я руководствуюсь в управлении личными финансами, выглядят так: 1) «не клади все яйца в одну корзину»; 2) деньги купят все, в том числе и большие деньги; 3) деньги портят людей, в том числе и близких; 4) часть денег надо раздать нуждающимся».

«Я планирую и рассчитываю инвестпроект «покупка квартиры на заемные деньги», - говорит Денис Солдатенков. – Я использую знания инвестиционного анализа, теории временной стоимости денег, прогнозирование ставок кредита и цен на недвижимость. Свожу все воедино и получается, что надо сегодня купить квартиру в Воронеже на кредитные деньги, постепенно рассчитываться из зарплаты, продать (условно) квартиру через три года, тогда чистый доход от сделки составит 0,5 млн рублей, или 14% годовых с учетом инфляции. В бизнесе точно так же считают инвестпроекты, рассчитывают умные показатели NPV, IRR, срок окупаемости и т. п.».

«Помогают ли мне профессиональные навыки в управлении личными финансами, можно будет сказать, когда мне будет лет 60, - говорит Андрей Скворцов, финансовый директор РОСНО . – Сейчас в управлении личными финансами я использую стандартные процессы – бюджетирование, кредитование, инвестирование, но в уменьшенном виде. Руководствуюсь такими принципами, как осторожность, разделение инвестиционных операций, долгосрочный горизонт планирования».

Что финансисты думают о деньгах?

Большинство финансовых директоров, с которыми нам удалось побеседовать, считают, что их отношение к деньгам и отношение их коллег, чья профессиональная деятельность никак не связана с финансами, отличаются. Во-первых, финансисты четко осознают необходимость планирования, о чем уже было сказано выше. Во-вторых, они относятся к деньгам намного спокойнее. «Отношение финансистов к деньгам и управлению личными финансами совсем другое, - говорит Софья Ткачева. - У меня есть масса знакомых финансовых директоров, которые делают для своей семьи то же, что и для своей компании. Но я не знаю ни одного человека, который работает в какой-либо другой нефинансовой сфере, который таким же образом планирует личные финансы. Для финансистов деньги - скорее, средство достижения чего-то, но не самоцель».

«У финансистов другой стиль мышления, - считает Сергей Каратаев. – Когда нас учили, нам прививали, что все нужно считать – план, факт, анализ. Многие из тех, с кем я учился в Финансовой академии, ведут бюджеты. И этого не делают многие из моих знакомых, которые не имеют финансового образования. Они не понимают, зачем это нужно делать, тратят все, что зарабатывают. У финансистов более скрупулезный подход к деньгам, потому что они с деньгами имеют дело постоянно, и подходы по управлению корпоративными финансами транслируются на финансы личные».

«Деньги на каждого человека действуют по-разному, – считает Антон Ходарев. - То есть, у тех, кто воспринимает их как обычный инструмент, особенных проблем не возникает. Но те, для кого превалирует желание заработать много денег, со временем начинают портиться, у них начинают проявляться негативные черты характера. Финансисты привыкли к большим объемам денег, поэтому к деньгам они относятся гораздо спокойнее. Любой финансист знает, что деньги – это просто казначейский билет Банка России или другой страны. Я знаю некоторых бизнесменов, которые периодически устраивают сожжение крупных денежных сумм, чтобы прочувствовать, что деньги – это не благо, не любовь близких, не какие-либо ценности, а просто бумага, не более того».

Куда финансисты вкладывают деньги?

Как сохранить и преумножить деньги? Как и куда инвестировать? Даже если вы не получите готовое решение, подходящее именно для вас, экспертное мнение и чужой опыт всегда будут интересны. Главный совет финансистов – не лениться изучать финансовые продукты и ситуацию на рынке.

О собственном опыте сохранения денежных средств нам рассказал Денис Солдатенков: «Три года назад я принял решение о том, что буду хранить сбережения равными долями в евро/ долларах/ рублях. Считаю, что тем самым не пострадал от изменения валютных курсов, хотя суммы были не самые существенные. Десять лет назад мне пришлось решать задачу, как уберечь деньги от инфляции. Пользуясь знаниями управления инвестиционным портфелем, вкладывался в ОГСЗ, валютные депозиты в крупных банках, ПИФ, наличные доллары. В 1997-98-м потерял только в ПИФе».

ПИФы, чужой или свой бизнес, рынок акций – все зависит от количества денежных и временных ресурсов, которыми вы располагаете, а также ваших собственных предпочтений. «В управлении личными финансами я руководствуюсь следующими принципами: определенная часть портфеля находится в управлении в private banking, где у управляющих есть необходимый опыт и видение рынка для ежедневного мониторинга позиций и проведения сделок, - рассказывает Андрей Ларкин, финансовый директор, член правления ЗАО «ДельтаБанк». - Все зависит от инвестиционной стратегии, которую принимает для себя инвестор, и от того, насколько высок его аппетит к риску. Также я всегда имею небольшой портфель, с которым занимаюсь сам лично, пробуя переиграть управляющих. Это требует времени и постоянного контроля, чего иногда не хватает. Таким образом, я рекомендую портфельными инвестициями заниматься через управляющих, а долгосрочными проектами (например, недвижимость) можно заниматься и самим».

«Я положительно отношусь к инвестиционным портфелям, сформированным за счет бизнес-проектов, - говорит Антон Ходарев. - Если вы хотите иметь инвестиционный портфель, сформированный за счет акций, вам надо либо иметь собственного брокера, либо иметь достаточно времени, чтобы заниматься этим самому. Время нужно не на сам процесс купли-продажи, а на то, чтобы отслеживать ситуацию на рынках, законодательство, новости, слухи, чтобы понимать хотя бы приблизительно внешнюю среду и ее вклад в развитие компании, в чьи акции вы инвестируете».

Какую сумму из своего бюджета вы готовы выделять в пользу инвестирования? Безусловно, ту, которую вы можете себе позволить. «Размер суммы, которую можно выделить на инвестирование зависит от дохода, - говорит Софья Ткачева. - Есть фиксированные расходы, которые нельзя сократить. Необходимо платить за жилье, транспорт, питаться, учиться и т. д. Есть минимум, который необходим для поддержания жизнедеятельности семьи. А дальше все зависит от необходимости проекта. Сумма, с которой можно начать инвестирование, определяется тем, с какой суммы управляющая компания в принципе начинает работать с клиентом. А дальше все зависит от цели. Все зависит от человека, от того, какой суммой он готов рисковать и какая сумма ему нужна для себя, чтобы всегда была под рукой».

С какой суммы в принципе стоит начинать серьезно заниматься инвестированием? Чаще всего приходится слышать о суммах в $10-30 тыс., однако если вы не располагаете подобной свободной суммой, из этого вовсе не следует, что следует «опустить руки».

«Есть много направлений инвестирования, - говорит Сергей Каратаев. - Есть банковские вклады, есть фондовый рынок, недвижимость, собственное дело. Для каждого направления размер суммы для входа на рынок разный. Я думаю, имеет смысл серьезно заниматься инвестированием, когда сумма действительно существенная, но не менее $20-30 тыс. Если говорить о краткосрочных инвестициях, то стоит обратить внимание на консервативные ПИФы, вкладывающие в облигации. Если говорить о долгосрочных инвестициях, то можно рассматривать рынок акций и недвижимость. Инвестировать в акции рискованно, но в долгосрочной перспективе выгодно. Инвестировать в московскую недвижимость сейчас я не вижу смысла, рынок перегрет, но в регионах ситуация более благоприятная».

«Хороший финансист - это марафонец, а не спринтер, - говорит Андрей Скворцов. - Все проявляется на сроках 15-30 лет. За это время человек может потерять работу, здоровье, пройти несколько кризисов и т. д. Главное - иметь холодную голову. Во время кризиса 1998 года $100 были большими деньгами, а сейчас такие цены, что возникает ощущение, будто деньги возникают ниоткуда. Истина в том, что $100 стоят того, чтобы их сэкономить. Обычно понимание стоимости денег приходит, когда их начинает не хватать. Личные финансы сильно зависят от стремления к роскоши и т. д. Мне ближе подход недопотребления – когда можешь купить, но соблюдаешь принцип разумности. Помимо здоровой психики это позволяет много сэкономить. Таким образом, идеологически финансы нужно разделить две части: на удовлетворение текущих потребностей (абсолютный минимум) и «на развитие». В идеале первая часть должна быть как можно меньше – так как это деньги, уходящие в песок. Есть в базовой части абсолютно важные расходы – страховка имущества, здоровья и жизни. Без этого в любой момент можно остаться на обочине. Вторую часть нужно использовать для долгосрочного приращения: накопительное страхование жизни (западные страховые компании), размещение в долгосрочные инструменты (возможно, за рубежом) – долгосрочные фонды, недвижимость. Если есть желание риска, можно инвестировать в акции – 5% своего портфеля активов - и «забыть» лет на пять. Могу посоветовать все потоки и бюджеты положить в Excel и иметь бюджет на год с занесенными расходами/ доходами, план/ факт. Плюс инвестиционный план с прогнозом долгосрочных потоков – деньги на обучение детей, пенсионные средства и т. д.».

Есть и еще один вид инвестиций, и, возможно, именно он является наиболее прибыльным и в то же время наиболее… доступным. Финансисты-профессионалы советуют: инвестируйте в себя! В образование, в знания – это долгосрочные, но исключительно выгодные инвестиции. Именно это, а не деньги или что-либо другое, будет являться залогом успеха в новой экономике знаний. «Я считаю, что надо не забывать инвестировать в себя, - говорит Сергей Каратаев, - прежде всего в образование, в здоровье. У этих инвестиций самое большое NPV и высокая окупаемость. Это лучшее вложение денег».

В заключение, прислушайтесь к мнению Антона Ходарева: «В управлении собственными деньгами ты не финансовый менеджер и даже не генеральный директор. Ты собственник, и управление деньгами надо вести согласно законам управления частной собственностью. А для этого финансистом быть не надо, надо быть Хозяином».