Семейный капитал-6

У нас есть две возможности: создать бизнес, который будет приносить регулярную прибыль или заработать с его помощью значительную сумму, которая станет приносить постоянный доход, будучи размещена в другие инвестиционные инструменты, в том числе – в арендную недвижимость и НПФ, которые мы уже рассматривали.

БИЗНЕС И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО.

Стоит еще раз напомнить об отличиях бизнеса и предпринимательства.

Первое. Предпринимательство основывается на труде самого

предпринимателя и членов его семьи. В некоторых случаях могут привлекаться и наемные работники, квалификация которых обычно ниже (более грамотных, предприниматель в своей команде обычно не терпит).

Бизнесмен, напротив, нанимает самых лучших специалистов, «разрешая» им в своей области быть умнее самого себя.

Второе. Бизнесмен строит систему, которая состоит из многих подсистем (учета, контроля, кадров, финансов, планирования, поставок, сбыта, развития, оптимизации налогов и т. д.). Предприниматель сам и есть система. Все нити он держит в своих руках и голове, все контролирует лично, к тому же, рвется все делать своими руками. Его девиз: «Хочешь, чтобы было сделано хорошо, сделай это сам».

Третье. Предприниматель получает доход, пока сам работает; оставить свое дело без присмотра, он не может. Бизнесмен может не работать, за него это делает система. Бизнесмен может уехать на полгода и, вернувшись, найти свой бизнес еще более процветающим; предприниматель в лучшем случае найдет развалины, а в худшем, - долги.

Четвертое. Предприниматель вкладывает личные деньги, в крайнем случае, - взятые взаймы у друзей или родственников; бизнесмен широко использует кредитные ресурсы.

Пятое. Предприниматель все свое время тратит на работу; бизнесмен, - на учебу, отдых и совершенствование системы.

Шестое. Бизнесмен заработанные деньги вкладывает в активы (акции, другие бизнесы, арендная недвижимость); предприниматель, – в пассивы (дом, ремонт, техника, автомобиль).

Предпринимательство – более простой вид своего дела, начинать с него легче. Выстроить же работоспособную бизнес-систему невероятно трудно. На начальном этапе лучше начинать с партнерства с более опытными людьми или использовать чужие системы (франчайзинг).

СОЗДАННЫЙ НАВЕЧНО?

Принято говорить, что «вечных» бизнесов не бывает. Поэтому сложно рассчитывать, что наше дело будет кормить нас до самой пенсии и на пенсии тоже. Как бы хорошо не шли дела сегодня, завтра изменятся конъюнктура рынка, предпочтения клиентов, условия поставщиков, налоги, законодательная база, тактика конкурентов и многое другое. Поэтому потребуется очень разумное разделение полученного дохода по нескольким расходным статьям:

- дальнейшее развитие и захват рынков;

- инвестиции в другие активы;

- текущее потребление;

- вложения в пассивы.

Главная и весьма распространенная ошибка, - первые доходы полностью отправлять на потребление и покупку пассивов. Так никаких денег не хватит. Напротив, первые доходы должны идти на развитие дела и покупку других активов.

Разумно поступают западные бизнесмены. Зная о циклах развития бизнеса, они выводят его в высшую точку и продают, не дожидаясь фазы снижения доходности. На вырученные от продажи деньги, основывается новый бизнес. У нас все немного по-другому. Бизнес – это любимое дитя, бросать которое грех. Вот и тянут его до последнего, пока сам не рассыплется. Кто же, спросите, покупает бизнес в высшей точке его развития, зная, что не за горами снижение доходности? Те, кто может вдохнуть в него новые идеи и новые подходы. Новому владельцу легче реструктуризировать налаженный бизнес, чем начинать новый. В итоге – никто не внакладе.

Старый, исчерпавший свои возможности роста бизнес, можно продать за бесценок или даже бросить вовсе, если сгенерированные им за несколько лет доходы разумно вложены в другие активы. В этом случае можно сказать, что свое он уже отработал. «Загнанных лошадей пристреливают», - говорят американцы. Но такую ситуацию надо и планировать заранее; лучше всего, в момент создания. Как говорится, все думают о том, как войти в бизнес, но никто не думает о том, как из него выйти.

Кто-то из столпов маркетинга сформулировал мудрую мысль: «Будь первым или вторым, а если не получается, уходи с рынка». То есть, надо с самого начала правильно рассчитать свои силы и не стараться объять необъятное. Это уже Козьма Прутков.

Обычно, предприниматели скептически, если не сказать больше, относятся к инвестированию в другие активы; тем более, – к пассивному инвестированию в фондовый рынок (ПИФ, КИФ, НПФ) и банки. Еще бы, им кажется, что их бизнес приносит больше, а над доходом 5-10% в месяц они откровенно смеются. Эти смешки – до поры, до времени; с ростом масштабов бизнеса, картина меняется, только не все это замечают. Действительно, легко заработать 100% прибыли в день, купив пару обуви за 100 гривен, и тут же продав ее соседу за 200 гривен. Та же операция при покупке 5 пар обуви, за первый день принесет лишь 300 гривен (60%) убытка, если нам удастся распродать их за неделю, то дневная прибыль уменьшится до 14%, а если одна пара не продастся никогда, - до 9%. И так далее: чем больше бизнес, тем больше доход в гривнах, и тем меньше – в процентах. Опять же, с ростом бизнеса, растут и накладные расходы (транспорт, аренда, налоги, зарплата, и т. п.).

Итак, на что рассчитывать при создании своего дела, на безудержный рост и завоевание лидерских позиций или на твердую позицию середнячка в отдельном сегменте, решать нужно заранее, на этапе замысла и планирования. Аксиома о непрерывном росте, не такая уж аксиома; на самом деле нам нужен не рост, как таковой, а доход, им определяется цель любого бизнеса. Но и доход, при ближайшем рассмотрении, вовсе не является конечной целью. Конечная цель – это счастье, непрерывное удовольствие от проживания каждого дня. Ну, зачем, скажите, нужны нам большие деньги, если для их получения приходится много и тяжело работать, отказывая себе в отдыхе, общении с семьей, друзьями и природой, новых и разнообразных впечатлениях? Все это обычно откладывается на потом, когда денег станет много. Но много денег, как говорится, не бывает; аппетит приходит во время еды, и гонка за золотым тельцом, таким образом, не заканчивается никогда.

ПЕРВЫЙ ПУТЬ.

Еще до получения первых доходов, составляем план их распределения, от которого ни при каких условиях, стараемся не отступать. Например, так:

- непосредственно развитие бизнеса – 50%;

- резервный фонд для развития бизнеса – 10%;

- покупка активов – 10%;

- текущее потребление – 20%;

- резервный фонд (защитная сумма) для семьи – 5%;

- покупка пассивов – 10%.

Цифры, конечно, условны; нет общего правила для всех; в каждом отдельном случае надо считать индивидуально.

Через год план распределения может измениться:

- непосредственно развитие бизнеса – 30%;

- резервный фонд для развития бизнеса – 5%;

- покупка активов – 40%;

- текущее потребление – 10%;

- резервный фонд (защитная сумма) для семьи – 5%;

- покупка пассивов – 10%.

Общая идея заключается в постепенном замещении в структуре доходов активной их части (доход от бизнеса) на пассивную (доход от активов). Когда пассивный доход превысит текущие расходы, можно говорить о достижении финансовой независимости. Именно доходные активы, а вовсе не бизнес и составят фундамент капитала семьи. Теперь бизнес можно продавать или постепенно сворачивать, продолжая наращивать капитал (активы).

Весь семейный капитал не должен быть сосредоточен в одних руках; финансовые планы и личные активы должны быть у каждого члена семьи. Но ликвидность таких активов до определенного времени должна быть заблокирована. Такую задачу решает НПФ (до 45-50 лет ликвидности нет); НСЖ, - накопительное страхование жизни (ликвидность в руках страхователя, а не застрахованного); недвижимость (при долевом владении). На примере недвижимости можно сказать, что есть право пользования (проживания) и распоряжения (получения дохода), но нет права владения (продажи, залога).

Мы знаем, что уже с момента рождения, ребенок может иметь личный пенсионный счет в НПФ, полис НСЖ, долю в недвижимости. Это избавляет его от страхов, дает чувство уверенности и жизненной стабильности, но не позволяет до определенного возраста транжирить семейный капитал.

ВТОРОЙ ПУТЬ.

Для этого надо придумать если не вечный, то очень «длинный» бизнес, который будет мало подвержен влиянию внешних факторов. Таким бизнесом, после знакомства с «Всеукраинской ореховой Ассоциацией», мне представляется ореховый сад. На этапе закладки сада придется работать и вкладывать деньги; еще несколько лет потребуются для налаживания систем обработки, охраны, сбора и реализации урожая; а потом прибыль становится ежегодной и многолетней.

Более подробно о втором пути, а также о накопительном страховании жизни, продолжим в следующем номере.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.