Как делается КАСКО. Инструкция по выбору автостраховки

«Финанс» составил своеобразную инструкцию по выбору автостраховки, отыскав в этом нелегком деле немало нюансов.

Рассказы моих знакомых о том, как они выбирают полис каско, поражают своей схожестью. Сначала они методично открывают-закрывают сайты известных им компаний. Сравнивают тарифы, до правил страхования доходят редко. Читают в основном то, что написано крупными буквами: «бесплатный сбор справок в ГАИ», «аварийный комиссар», «скидки», «подарки». Затем наиболее «продвинутые» отправляются в блоги и на форумы в поисках компромата на страховщиков. С легкостью его находят. Убедившись, что «плохи все», автовладельцы возвращаются к сравнению тарифов.

«А как же иначе выбирать?» – спрашивают они. Попробую ответить.

Начнем с грамотного составления long-листа для дальнейшего исследования. На рынке работают свыше 850 компаний. Минимум сотня из них активно продвигает каско. Из этой сотни целый ряд операторов рискует в ближайшее время столкнуться с финансовыми проблемами. Как и многие конкуренты, они платят слишком высокие комиссионные агентам. Но если крупные страховщики способны покрывать убытки в рознице премией по корпоративным договорам, то компании, чей бизнес должным образом не диверсифицирован, с кризисом могут и не справиться. Это не значит, что имеет смысл обращаться только к лидерам отрасли. Но при выборе стоит учитывать величину розничного и корпоративного портфелей компании. Эти показатели можно найти в рейтингах страховщиков, которые публикует в том числе «Ф.». Плюс крупного оператора – более широкая сеть партнеров-сервисов, что, конечно, не всегда укорачивает очередь, зато позволяет выбрать мастерскую поближе к дому или ту, с которой сотрудничает автосалон, где покупалась машина.

Цена полиса зависит от очень многих факторов. На некоторые из них вы повлиять не в силах. Как признают сами участники рынка, «выгоднее всего» быть 30–50-летним водителем со стажем от 5 лет. Автовладельцам моложе двадцати полис обходится на 30–40% дороже. «Невыгодно» ездить на Porsche Cayenne, Toyota Avensis, Toyota Land Cruiser, BMW X5 или Honda Accord: эти модели находятся в списке самых угоняемых, и без специальных противоугонных систем каско для них будет дороже в среднем на 20%. С другой стороны, на тариф влияет цена самого авто. Многочисленные исследования доказали: чем она выше, тем бережнее к машине относится владелец.

Компании предлагают полисы с франшизой и агрегатные страховые суммы. Такие продукты обычно дешевле, но, прежде чем соглашаться на их условия, стоит разобраться в сути. Агрегатная сумма подразумевает страховку с вычитаемыми убытками. Например, если вы застраховали машину на $25 тыс., попали в аварию, которая обошлась компании в $10 тыс., а в следующий раз разбили авто до состояния «восстановлению не подлежит», то по последнему случаю вам выплатят не $25 тыс., а только $15 тыс., то есть «неизрасходованную» сумму. Считаете подобное развитие событий маловероятным и согласны на данные условия? ОК, при покупке каско можете рассчитывать на скидку в 5–10%.

Похожая история с франшизой. Ее преподносят как опцию для занятых клиентов, у которых нет времени на сбор справок и которым проще провести небольшой ремонт за свой счет. Наличие франшизы, освобождающей страховщика от мелких выплат, иногда удешевляет полис на 50%. Дело в том, что, по неофициальной статистике, ущерб по большинству страховых случаев с автомобилями не превышает $1000. Впрочем, сэкономить время и деньги, согласившись на франшизу, не всегда получается. Про деньги – и так понятно. А что касается времени, то оно все равно уходит на оценку повреждений – на глаз трудно определить, превышает размер ущерба установленный лимит или нет. Да и в ГАИ, если речь идет о ДТП, побывать придется. Плюс ко всему, чтобы не потерять гарантию на автомобиль, даже за мелким ремонтом люди вынуждены обращаться в авторизованный сервис. Очереди туда бывают очень длинными (многомесячными), но для клиентов страховщиков они движутся, как правило, быстрее.

Кстати, о сборе справок. В некоторых компаниях при стоимости полиса свыше некой суммы (обычно $1000–1500) эта услуга предоставляется бесплатно. К более дорогой страховке могут прилагаться также услуги аварийного комиссара – консультанта, выезжающего на место ДТП, чтобы помочь клиенту разобраться в ситуации. Отдельно эта опция стоит в пределах $200. Однако надо понимать, что аварком действует не только в интересах страхователя, но и в интересах страховщика. Поэтому если он обнаружит обстоятельство, позволяющее отказать в выплате, то, скорее всего, обратит на него внимание компании.

Основания для отказа – тема особая. Раскрывается она в правилах страхования, с которыми, как ни банально звучит, надо знакомиться до, а не после оплаты страховки. Там, например, можно встретить такую формулировку: «случай не признается страховым, если авария произошла с нарушением правил дорожного движения». Конечно, бывают ДТП, в которых никто не виноват или виноват «стрелочник» в лице дорожных служб. Но они происходят очень редко. Поэтому, если вы в аварии невиновны, то с большой вероятностью получите возмещение по ОСАГО. Зачем же тогда страховаться от ущерба в результате ДТП? Или вот еще фраза: «выплата производится за вычетом износа и ранее произведенных выплат, если иное не предусмотрено законом». Это означает, что вы получите на 7–30% меньше, чем требуется для полноценного ремонта. К тому же, из этой суммы страховщик вычтет ваши прошлые убытки (про агрегатную страховую сумму – выше).

Возможно, стоит отказаться от услуг компании, в правилах которой написано, что случай не признается страховым, если машина была угнана с неохраняемой стоянки. Суды сейчас разбирают массу споров о толковании словосочетания «охраняемая стоянка». Порой выясняется, что страховщики понимают под этим термином место, где охранники на въезде и выезде проверяют состояние машины и составляют акты осмотра.

В правилах большинства компаний встречается стандартная формулировка: клиент должен уведомить о наступлении страхового события не позднее, чем через три дня (иногда больше) после того, как узнал о нем. Но иные страховщики ее искажают, обязывая автовладельца сообщить о происшествии не позднее, чем через три дня после его наступления. Конечно, в суде потом можно оспорить законность такого условия, и не без успеха, но оно вам надо?

Существуют совершенно законные способы «раскрутить» страховщика на скидки без потери качества каско. Во-первых, компании более лояльны к аккуратным водителям. Клиенты с безаварийным прошлым могут сэкономить на страховке от 5% до 25%. Если аварии все-таки были, и «родная» компания грозится увеличить на следующий год тариф в 1,5–2 раза, можно ее поменять. Единой базы со страховыми историями водителей на рынке нет. К тому же, в отличие от ОСАГО, оператор каско не обязан ими интересоваться. А по собственной инициативе агенты редко выясняют уровень вашей «убыточности».

Во-вторых, многие компании дают скидки в 5–10% клиентам, застрахованным у них по другим видам. В том числе по экспресс-программам страхования имущества. Их цена зачастую не превышает $150. Владельцам машин стоимостью от $30 тыс., которым полис обходится более чем в $3000, иногда имеет смысл купить такую «коробочку». С одной стороны, квартира окажется под защитой (ее качество – вопрос отдельный), с другой – получите скидку в $150–300 на полис каско.

Определившись с двумя-тремя компаниями, чьи условия кажутся вам приемлемыми, и со скидками, которые страховщики готовы вам предоставить, выберите самый дешевый канал продаж. Чаще всего хорошие цены дает головной офис или отдел интернет-продаж. Но иногда можно уговорить на скидку и агента. Главное – дать ему понять, что он не единственный, с кем вы ведете переговоры, и условия остальных не хуже.