Краткое руководство по автострахованию: что и как?

Автострахование - вид страхования (точнее обобщающий термин) касающийся страхования наземного транспорта (за ислючением разных там вагончиков, поездов и прочей железки).

Включает в себя:
- страхование КАСКО (страхование именно Вашего автомобиля/мотоцикла/мотороллера и т.д.)
- страхование гражданской ответственности (страховая компания оплачивает ущерб только пострадавшим от Вас)
- страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров (Вы страхуете водителя и пассажиров своего авто на случай травм/увечений/инвалидности/смерти в результате ДТП, страховая просто выплачивает денежную компенсацию по факту происшествия).

Зачем страхуем?

Здесь очень простая математика - практически любой ремонт средней тяжести обойдется на порядок дороже стоимости страховки за год. Грубо сравним - стоимость полного КАСКО в Киеве колеблется от 5 до 8%. При стоимости машины в 25 тыс.долларов это составляет от 1250 до 2000 долларов. Теперь посмотрим, что говорит статистика: за сутки регистрируется порядка 200 ДТП (это только официально).

Соответственно, вероятность попасть пусть в мелкое, но ДТП довольно велика. Несложный ремонт (замена бампера, ремонт крыла, замена фары, капота, покраска элементов, плюс материалы с работой) обойдется порядка 1800-2200 долларов в зависимости от расценок станции, стоимости запчастей и аппетитов мастеров. Теперь считайте, выгодна ли Вам страховка. Это не учитывая того, что чуть ли не каждый день кто-то бьет двери на парковке, или невнимательный водитель цепляет чужой бампер, выезжая со стоянки. Не имея страховки, водитель еще может как-то смириться с мелкими повреждениями, но при сереьзных проблемах ремонта не избежать.

Имея страховку, нет необходимости ломать голову - ставить оригинальные запчасти или сэкономить и поставить неоригинальные; ехать на профильную станцию или же сэкономить и поехать "в гаражи". Страховка покрывает все. Соответственно, избавляет от множества вопросов.

От чего страхуем?

Все риски можно объединить в две группы:
- повреждения:
а) ДТП - любые ДТП по Вашей вине или без нее, с участниками или без них, с автомобилями или другими предметами, пешеходами и т.д.
б) пожар, взрыв, самовозгорание - соответственно повреждения автомобиля в этих случаях, причем сюда относится и возгорание в результате короткого замыкания проводки автомобиля
в) стихийные бедствия - очень реальная ерунда, град например, сильный ливень, соответственно любые повреждения автомобиля в результате таких событий
г) противоправные действия третьих лиц - хулиганы, вандалы, пьяные дебоширы и т.д.
д) внешнее воздействие - камни в стекла, сосульки с неба, деревья, перебегающие дорогу и т.д., а также животные разные, ну от кошки до слона)

- незаконное завладение:
а) угон
б) кража
в) повреждения в результате попытки кражи или угона

Как страхуем?

В автостраховании есть целый ряд опций, которые влияют как на стоимость страховки, так и на сумму получаемой выплаты. Поэтому к выбору подобных опций стоит отнестись со всей серьезностью.

Чтобы было легче сравнивать условия, предлагаемые разными страховыми компаниями, лучше всего выделить несколько главных блоков. Их, собственно, и ищите в Правилах (договорах) страхования:

1) что является страховым событием - это важно, что именно страховая компания посчитает страховым событием и за что выплатит деньги. Сюда относятся страховые риски и ситуации, в которых страховая платит возмещение (описывались выше: любое ДТП, пожар, затопление, падение предметов и др.).

2) исключение из страховых событий - это случаи, которые страховая компания не оплачивает. Например, порез шины без других повреждений автомобиля не будет покрываться страховкой, или скажем кража колес, или просто короткое замыкание без возникновения пожара.

3) ограничения - это ситуации, в которых страховая Вас ограничивает в получении выплаты. Например, если Вы превысили разрешенную скорость, компания может уменьшить сумму выплаты или вообще отказать в выплате. Это же касается управления в нетрезвом виде, управление водителем без прав соответствующей категории или права вождения автомобиля.

4) расчет суммы возмещения - наиболее скользкий и важный момент. В договоре (Правилах) должны быть прописаны варианты, как компания может определять сумму возмещения (по экспертизе, по своей калькуляции, по счету Вашего СТО, по счету своего СТО и др.), какие варианты выплаты возмещения (наличными через кассу, перечислением на СТО, счет клиента). 4.1. Варианты расчета суммы возмещения при полной гибели автомобиля или его краже - это особенные ситуации и очень важно, как компания будет рассчитывать сумму выплаты. От этого напрямую зависит сумма, которую Вы получите.

5) естественно важны и предлагаемые условия страхования автомобиля: - франшиза - сумма денег, которую Вам не заплатит страховая при любой выплате.

Зачем это ей? Она отсекает мелкие убытки и экономит определенные суммы.

Зачем это Вам? опять же, нет смысла обращаться по мелочам. И в то же время это удешевляет страховку.

Зависимость прямая - больше франшиза - меньше стоимость страховки. Может быть в % от стоимости Вашей машины (а не от суммы ущерба) или в твердой валюте, например 100$. Обратите также внимание на то, что ряд компаний выделяет отдельно франшизу по вине водителя (т.е. при Вашей вине в ДТП). Она обычно больше стандартной франшизы по повреждениям. Но страшно не столько это, сколько то, что в ряде случаев придется ждать решения суда, чтобы страховая сделала выплату, удержав соответствующую франшизу.

Франшиза разделяется по рискам:
- повреждения (любые пакости)
- полная гибель
- кража автомобиля
- иногда выделяют отдельную франшизу по стеклянным изделиям

Есть вариант с условной франшизой. Принцип ее такой же как и обычной (безусловной) франшизы, но разница заключается в том, что если Ваш убыток превысил франшизу (допустим 100$), страховая выплачивает 100% ущерба.

- лимит возмещения - это то, какую ответственность (материальную) будет нести страховая компания. Есть три лимита:

а) по договору страхования (в большинстве компаний) - есть сумма, на которую Вы страхуете автомобиль. Любая выплата вычитается из этой суммы. Т.е. максимум, который выплатит страховая компания за весь страховой год - это стоимость автомобиля, например 100 000 грн. Но это только по повреждениям. Если например Вам выплатили 20000 грн. по ремонту, а после этого машинку украли, то из рассчитанной суммы выплаты будут удержаны 20000 грн. Это надо учитывать.

б) по каждому страховому событию - наиболее удачная схема, стоимость Вашего автомобиля - это максимальная сумма выплаты по КАЖДОМУ страховому случаю. Т.е. попали в ДТП, максимально страховая выплатит 100 000 грн. Попали второй раз - опять максимум 100 000 грн. И т.д. Ответственность страховщика заканчивается тогда, когда сразу выплачивается вся страховая сумма (полная гибель или кража).

в) по первому страховому событию - страховая несет ответственность в размере стоимости Вашего автомобиля по первому заявленному событию, после выплаты договор прекращает свое действие. Естественно, что тариф при этом меньше, но есть и определенные ограничения.

- выплата без справки ГАИ - очень удобная вещь, поскольку дождаться инспекторов ГАИ сейчас очень сложно. Данная опция предполагает, что если, к примеру, Вам попал камень в лобовое стекло, Вы не обращаетесь в ГАИ, а едите напрямую в СК, заявляете - получаете выплату. Ряд компаний предлагает также лимит по повреждениям автомобиля (лакокрасочное покрытие, повреждения до определенного процента от стоимости автомобиля). Но все это используется только в том случае, если нет других установленных участников ДТП.

- ограничения ночного хранения автомобиля - очень сложный вопрос, поскольку многие люди у нас уверены, что ставят свой автомобиль на охраняемую стоянку. Реально же трудно найти стоянку, которая будет нести реальную ответственность, если автомобиль украдут. В случае, если в Договоре страхования есть ограничения по ночному хранению (например с 00часов до 06часов авто должно стоять на охр. стоянке), страховая компания будет проводить расследование и определять, по чьей вине украли автомобиль. Если по вине стоянки, ей будет выставлен регресс, т.е. требование вернуть страховой деньги. Проще всего выбирать компанию, которая не ограничивает свою ответственность в течение суток.

- допуслуги - к ним относится компенсация за эвакуатор, выезд аварийного комиссара, услуги независимых экспертов, различные справки и др. Каждая компания, например, выставляет лимит, в пределах которого компенсируются затраты на эвакуатор - 500 грн., 50 км и т.д. Еще ряд компаний ставит ограничения по количеству компенсаций (допустим только 2 раза за период действия договора) или делает лимит исчерпываемым.

- сроки выплаты - очень важный аспект, который напрямую влияет на то, насколько быстро Вы получите выплату. Обратите внимание, что ряд компаний разграничивают два понятия:
а) принятие решения о выплате либо отказе в выплате - на это дается отдельный срок после предоставления клиентом всех необходимых документов.
б) непосредственная выплата возмещения - тоже отдельный срок уже после принятия решения о выплате, это непосредственное оформление платежных документов и перечисление выплаты.

- перечень предоставляемых документов - очень важный раздел, поскольку именно от него будет зависеть вопрос - получите вы выплату или нет. Есть более-менее стандартный перечень документов, который требуют страховые компании. Но есть ряд структур, которые усложняют процедуру получения выплаты, требуя, например, медицинскую справку об отсутствии алкогольного опьянения. Зачастую такую справку взять очень сложно или неудобно.

- ответственность компании - тоже интересный вопрос, поскольку в ряде случаев клиенту выгоднее будет разорвать договор страхования по причине невыполнения условий договора самой страховой компанией и вернуть весь свой годовой платеж. Плюс - есть ответственность страховой компании за просрочку выплаты в установленные сроки.