Что нужно застраховать в первую и во вторую очередь?

По оценкам экспертов, сегодня на одну московскую семью приходится 0,2 полиса добровольного страхования с годовыми затратами $120. По мнению страховщиков, для адекватной защиты интересов семьи необходимо иметь не менее 7 полисов и тратить на это следует около $3000.

- С моей точки зрения, страхование должно стоять как минимум на втором-третьем месте в графе "eжегодные расходы" после приобретения дорогостоящих предметов и расходов на отпуск. Хотя желательно, разумеется, - на первом. Ведь приумножать можно только то, что находится в сохранности, - отмечает Галина Евсеева, заместитель начальника управления комплексного страхования РУКСО.

Эксперты по личному финансовому планированию согласны с этим мнением. "Первый шаг при составлении личного финансового плана - определить активы и источники дохода, второй - защитить эти активы и источники, и лишь потом следует планировать, как приумножить свое состояние", - считает независимый финансовый консультант Кирилл Добродеев.

Сколько же полисов страхования должно быть в семье? Для начала мы описали страховщикам эту семью. В ней двое взрослых и один ребенок. Главе семьи, Сергею Звягинцеву, 32 года, он зарабатывает около 80 000 рублей в месяц. Его жена Светлана пока сидит дома с семилетней Настей, но через пару лет собирается тоже начать зарабатывать деньги.

Имущественный статус семьи таков: квартира в Москве с оценочной стоимостью 6 500 000 рублей, дачный дом (2 250 000 руб.), и почти новый автомобиль Hyundai Sonata (490 000 руб.) Семья, конечно, не бедная, но типичная - таких в Москве не менее 250 000.

Марьяна Протасова, начальник управления страховых проектов ОАО "КапиталЪ Страхование" сразу советует семье Звягинцевых сэкономить и воспользоваться комплексными (семейными) страховыми продуктами. "При таком подходе скидки могут достигать до 50%, а общие траты на страхование составят от 6 до 10% от годового семейного бюджета". Т.е., по мнению страховщика, затраты семьи должны уложиться в диапазон от 60 до 90 тысяч рублей. Проверим эту цифру.

Начнем со страхования жизни. "Сегодня это не самый популярный вид в нашей стране, однако его ценность этим нисколько не умаляется. Страхователем здесь, безусловно, будет Сергей. Как мужчина и кормилец, он должен позаботиться о своей семье на случай, если он временно потеряет трудоспособность или, не дай бог, умрет, - пре-дупреждает Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах". - Поэтому Сергею следует приобрести индивидуальные полисы от несчатного случая для себя и жены (страхование на сумму 200 000 руб. по рискам - "смерть и инвалидность", 100 000 - по травме) и детский полис "Семицветик" для Настеньки с такими же страховыми суммами. Стоимость всех трех полисов составит 4890 рублей".

Теперь перейдем к защите имущества. "Семье Звягинцевых нужно как минимум иметь полисы на страхование квартиры и дачного дома. Для страхования дачного дома стоимостью 2 250 000 руб. в страховой компании "Россия" нам порекомендовали полис "Дачный".

"Страхование производится по пакету рисков, который включает в себя: пожар; взрыв газа, используемого в бытовых целях, а также взрыв паровых котлов; залив; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц. Стоимость годового полиса составит 0,5% от страховой суммы. Следовательно, если страховая сумма по дачному дому равна 2 250 000 руб., то страховая премия составит 11 250 рублей", - комментирует Алексей Галахов, заместитель генерального директора Страховой компании "Россия".

Предварительно уточнив, что семья Звягинцевых живет в 3-комнатной квартире общей площадью 65 кв. м, в компании "РУКСО" предложили полис для квартиры за 17 000 рублей. Еще Галина Евсеева настойчиво рекомендовала Сергею застраховать гражданскую ответственность квартировладельца: "При страховой сумме 1 млн руб. премия составит 5000 рублей. Если беспокойная семейка зальет соседский евроремонт - будет кому оплачивать возмещение".

Итак, "незащищенным" остался только автомобиль. "Здесь можно посоветовать, во-первых, оформить полис страхования по риску автокаско - на случай повреждения, гибели или утраты транспортного средства, принадлежащего семье. Для нового HYUNDAI Sonata и при условии, что стаж вождения мужа и жены не меньше 5 лет, стоимость такого полиса будет составлять порядка 33 075 руб., - говорит Алексей Галахов.

Итак, семья Звягинцевых купила уже 7 полисов страхования, заплатив за это 80 995 рублей. В контрольные цифры мы уложились, но страховщики считают, что этот набор полисов необходим, но недостаточен.

Мы забыли упомянуть, что Сергей работает в солидной компании, предоставляющей полис добровольного медицинского страхования (ДМС) сотрудникам и совершеннолетним членам их семей. Узнав о том, что Настя не застрахована по ДМС, в Ингосстрахе настойчиво посоветовали купить для ребенка специальный детский полис за 23 210 рублей на год. В "России" обратили внимание, что хорошо было бы застраховать гражданскую автоотвественность со страховой суммой 375 000 руб. на случай, если выплаты, полагающейся по ОСАГО, не хватит на выплату возмещения лицам, пострадавшим по вине страхователя. Стоит такой полис всего 787 руб. Не лишним, по мнению страховщиков, является и полис от несчастного случая для пассажиров автомобиля, которым управляет Сергей.

Удобен годовой полис для путешествующих - 15 000 рублей на двоих. И, конечно, надо позаботиться о накопительном страховании жизни, хотя это уже отдельная тема. В целом полная защита интересов семьи Звягинцевых, по оценкам страховщиков, обойдется в 150 000 рублей в год. Впрочем, как заметил Игорь Александров из Ингосстраха, "подбор страховой программы семье в среднем так же результативен, как и определение среднего размера ноги в семье и шитья на этот средний размер тапочек".