Кредитная яма

Наша экономика огромными шагами движется вперед, а мы, простые потребители, изо всех сил семеним за ней. Результаты таких "забегов" пока не очень утешительны. Звон-то слышен, только где он - россияне пока толком не знают: финансовая грамотность не позволяет.

Во всех средствах массовой информации нам повествуют, как просто и легко взять кредит и позволить себе все! То есть вообще все! Излечиться от страшных болезней, отремонтировать квартиру, отдохнуть на Мальдивах, купить холодильник - все это и многое другое можно в кредит. Вот оно, откровение - жить можно в кредит и ничего мне за это не будет! С течением времени человек все глубже и глубже роет «кредитную яму», закапывая при этом свободу. В один прекрасный день вдруг становится понятно, что все заработанные деньги идут на оплату кредитов, которые при всем желании одной зарплатой не погасить. А свобода действий и решений, когда ты распоряжаешься именно финансами, а не купленным когда-то лет пять назад чайником, за который до сих пор не выплачен кредит, так и остается несбыточной мечтой.
ЭКСПРЕСС-УТОПИЯ ЗА 15 МИНУТ
Порой желание обладать сильно настолько, что уже не до мелочей. Зашли в магазин, увидели - и... гори оно все синим пламенем, беру! Такой «шустрый» кредит на небольшие суммы называется экспресс-кредит. Оформляется он на покупку бытовой, аудио- и видеотехники, мобильных телефонов и т.д. прямо в магазине.

Срок погашения обычно составляет 10-12 месяцев.

При себе необходимо иметь паспорт и еще какой-нибудь документ, подтверждающий личность. Такое положение дел удивляет? Напрасно. Банки, как могут, защищают себя от неплательщиков и примитивных махинаций. По большому счету, оформляя такой кредит, банк дает вам деньги под честное слово, Клиент не закладывает ни квартиру, ни машину, ни бабушкины бриллианты. Поэтому, если вдруг платить нечем или не хочется, то что с него, собственно, взять? Бывали случаи, правда, не в Москве, когда по одному только паспорту кредит оформляли на гражданина «алкоголика-тунеядца без определенного места жительства». Отдать паспорт на 2 часа за бутылку водки - раз плюнуть. После оформления кредита деньги поступают на счет магазина, а вот банк...

Но не будем о банках, будем о нас! Не секрет, что кредит означает переплату. Но когда товар почти в руках, такое понятие перестает существовать. А между тем рублевые ставки по экспресс-кредитам составляют 24-30% годовых и выше. Кстати, обычный кредит, о котором речь пойдет чуть позже, выдается банками по ставкам 14-18% годовых. Если вы думаете, что на этом расходы закончены, то жестоко ошибаетесь.

В погоне за клиентом (читай - деньгами) все хотят выглядеть как можно более привлекательными, поэтому изо всех сил снижают ставки по кредиту. Но было бы глупо считать, что все это ради нас с вами.

Эти «заниженные», привлекательные проценты компенсируются за счет обязательных комиссионных сборов и разных выплат. Каких? Да хотя бы вот этих:

комиссия за выдачу и обслуживание ссуды;
комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика;
ежемесячный платеж по этой страховке;
ежемесячная комиссия для годового займа;
процент от перевода средств;
стоимости досрочного погашения и т.д.
Спешу утешить, не все эти «расходы» и не во всех банках обязательно присутствуют. Все зависит от того, на каких условиях и какой банк сотрудничает с магазином, где вы решились приобрести что-то в кредит. Кстати, если речь идет о сетевых магазинах или гипермаркетах, то с разными филиалами могут работать разные банки, соответственно, ставки, комиссии и выплаты могут различаться!

В погоне за клиентом банки хотят выглядеть как можно более привлекательными, поэтому изо всех сил снижают ставки по кредиту. Но было бы глупо считать, что это ради нас с вами.

Еще один немаловажный аспект экспресс-кредитов -первоначальный взнос. Надо быть готовым к тому, что это примерно 10-40% от стоимости покупки. Вспоминая И. Ильфа и Е. Петрова, «утром - деньги, вечером - стулья». Как вы понимаете, на «заниженность» ставок в рекламах это тоже существенно влияет.

В итоге необходимо принимать во внимание, что с учетом дополнительных платежей ставка, указанная в рекламе или озвученная консультантом, и реальная ставка, по которой вы станете оплачивать кредит, будут различаться! В некоторых банках она достигает 80% годовых. Согласитесь, это уже не 24% и даже не 30%.

ДЛЯ РОССИЯН ЗАКОН НЕ ПИСАН

Как говорится, не сказать вовсе - не значит соврать. Вот банки и не врут, а просто недоговаривают. Как ни странно, у нас нет четкой законодательной базы, которая бы регламентировала данную сферу. Получается, что кредит есть, а закона нет, и претензии предъявлять не с руки. Сумму реальных выплат многие заемщики открывают для себя уже после подписания договора с банком, когда поезд ушел, как говорится. А клиент и знать не знает, о чем надо спрашивать, не у всех же высшее экономическое образование. Да и образование тут не спасет, надо знать нюансы. А откуда их знать, если об этом не говорят?

В общем, такой жизненно важный законопроект «О потребительском кредите» до сих пор не удостоен внимания, хотя наше гуманное правительство пыталось рассмотреть его аж в ноябре 2006 года. Вывод, в общем-то, напрашивается сам собой. До тех нор, пока не будет четкого обязательства со стороны банков информировать клиентов об абсолютно всех выплатах, так и будет царить хаос. Банки будут по собственному желанию вводить разнообразные сборы и комиссии, а клиенты - находиться в состоянии шока от сюрпризов. Основным аспектом законопроекта как раз и является предоставление потребителю полной информации

о реальных процентах, условиях расторжения договора, возможности досрочного погашения с выплатой всех процентов - в общем, о кредите в целом.

Кстати, тревогу бьют не только среднестатистические покупатели, но и сам глава ЦБ, Сергей Игнатьев: «Наши заемщики иногда не понимают, на каких условиях они эти кредиты берут, необходимо добиться простоты, прозрачности для заемщика. Мне попал в руки договор, я далеко не с первого раза понял, какие последствия ожидают заемщика в случае невозврата». Это, надо заметить, слова главы Центрального банка! Что уж говорить о простом обывателе?

Но справедливости ради надо заметить, что с 1 июля сего года банкирам придется все-таки открыть карты и информировать клиентов о реальной процентной ставке при выдаче кредитов. Таково решение ЦБ РФ, и обжалованию оно не подлежит.

С 1 июля сего года банкирам придется открыть карты и информировать клиентов о реальной процентной ставке. Только в указаниях ЦБ РФ не сказано, что открывать «тайну» необходимо ДО подписания договора.

Но надеяться на то, что вся информация будет выложена на блюдечке с золотой каемочкой, не стоит. Несмотря на требование, формулировка звучит очень мягко и даже как-то ласково: информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора тем или иным образом. Судя по всему, этот «иной образ» может трансформироваться во все, на что хватит фантазии банкиров. Тем более, в указаниях ЦБ РФ нигде не указано, что открывать тайну реальных процентных ставок необходимо ДО подписания договора.

Но тем не менее «лед тронулся, господа присяжные и заседатели»! Поживем - увидим.

КРЕДИТ БОЛЬШОЙ, ЕМУ ВИДНЕЙ

Настоящий, большой кредит, под серьезные траты, дается чуть сложнее, нежели экспресс. Выше уже упоминалось о том, что процентная ставка чуть меньше. Срок, как и сумма, - больше. Равно как и хлопот с условиями выдачи.

Просто и быстро за 15 минут бывает только в рекламе. На деле все сложнее. Когда речь идет о сумме 500 тысяч рублей и более, кидаться даже мизерными процентами захочет далеко не каждый. Собственно, банку такой неплательщик также доставляет массу проблем. Именно поэтому, перед тем как окунуться в волшебный и увлекательный мир долгов, придется попотеть.

Прежде чем согласиться выдать кредит, банки проверяют платежеспособность будущего клиента. Как они это делают - вопрос отдельный. Кому-то достаточно одного посещения офиса и рассказа о баснословной зарплате клиента. А кто-то будет одолевать звонками с уточняющими вопросами. Но в целом, чтобы стать счастливым обладателем неподъемного долга, необходимо четко ответить на следующие вопросы:

• паспортные данные;

• прописка (регистрация);

• место работы;

• должность; трудовой стаж;

размер заработной платы (необходимо помнить, что «белая» и «черная» зарплаты - это две большие разницы! Нe все банки удовлетворятся «темными» данными);

• время работы на последнем месте;

• образование;

• семейное положение;

• наличие детей или иждивенцев;

• вопросы об имуществе;

• кредитная история заемщика.

Все эти вопросы, конечно, не праздное любопытство. Статистика - наше все. Именно поэтому кредит будет сложно получить семьям, где жены не имеют собственного источника доходов, а также лицам младше 21 и старше 55 лет. Если вопрос касается, например, кредита на жилье или машину, то этот фактор играет чуть ли не главную роль. Кредит за жилье выплачивается десятилетиями, средняя продолжительность жизни в России - 65 лет. Печально, но факт. С машиной все не так страшно, просто кредит (не рассрочка, когда первоначальная сумма платежа составляет 50% и более) выдается лицам, имеющим стаж вождения 3 года. Права у нас выдаются с 18 лет. Даже если клиент водит машину с пеленок, ему это не поможет.

Просто и быстро за 15 минут бывает только в рекламе. На деле все сложнее. Ваши слова будут проверять. Несмотря на то, что это нарушает федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Также важную роль играет наличие постоянного места работы и местной регистрации заемщика. Для больших кредитов банкиры просят подтвердить доход и требуют форму «2-НДФЛ»,

Кстати, пусть это не будет откровением, но готовьтесь к тому, что банк может проверять ваши слова. В прямом смысле этого слова. Очных ставок, конечно, не будет, но вашему начальству, или коллеге, или подчиненному позвонить могут. Могут, несмотря на то что это нарушает федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация. Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах

и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».

КОГДА УКРАШАЕТ СКРОМНОСТЬ?

Явно не когда дело касается выяснения информации о собственном материальном благополучии на нисколько лет.

Что уж тут скрывать, ваша покорная слуга тоже имела кредитные отношения с банками. Сия участь меня не минула. Так вот, когда я собрала все бумажки, рассказала о своем «темном» прошлом, включая правду о зарплате, «проверилась» по рабочим телефонам и дело наконец дошло до подписания договора - случился небольшой казус. Приятная девушка, менеджер, выложила мне на стол кипу документов на подпись. Взглянув на богатство, я поняла: это надолго. И вовсе не потому, что много документов и договоров, коих, кстати, было по четыре экземпляра, а потому, что не глядя можно подписать все что угодно. В том числе и то, что я продаю себя в пожизненное рабство. Из договора я мало что поняла, поэтому попросила менеджера своими словами разъяснить мне некоторые пункты. Но девушка не была этому обучена. Она упорно повторяла мне слово в слово то, что написано в договоре.

Договор на большую сумму кредита может быть составлен на несколько десятков страниц. Не обладая опытом и знаниями, осилить такой фолиант проблематично, но необходимо, даже если потребуется помощь юриста. В таком договоре возможны изменения.

К чему я это все рассказываю? К тому, что договор на большую сумму кредита может быть составлен на несколько десятков страниц. Не обладая опытом и знаниями, осилить такой фолиант проблематично, но необходимо, даже если потребуется помощь юриста. В таком договоре возможны изменения. Поэтому спрашивайте, требуйте объяснений н досконально изучайте каждый мало-мальски значимый на первый взгляд пункт. Не бойтесь выглядеть незнайкой в стране чудес. Стоит ли советовать обращать особое внимание на то, что написано самым мелким шрифтом? Порой там кроется масса увлекательной информации. Кстати, договор экспресс-кредитования стандартен и изменению не подлежит.

Со ставками дела обстоят примерно так же, как и в экспресс-кредитах. Но взносов может быть и больше. Кстати, вы не обязаны сообщать банку, на что собираетесь потратить полученные деньги. Их это не касается. Но все же чем выше сумма заема. тем больше банк будет страховать свои финансы. Готовьтесь к оплате страховок, причем по максимальным тарифам. Да пребудет с Вами Скрудж!