Личный финансовый план №2 умеренного инвестирования

Для людей, пытающихся самостоятельно сделать личный финансовый план, очень полезной станет информация предоставленная Владимиром Савенком, финансовым консультантом.

Скачать личный финансовый план включающий все расчеты.

Описание

Каждый из нас хочет для себя и своих близких финансового благополучия.

Сегодня мы представляем второй личный финансовый план, который Владимир Савенок разработал для Андрея. В процессе работы над созданием личного финансового плана были уточнены детали, касающиеся ежемесячных расходов, существующих активов и пассивов, а также учтены пожелания автора кейса. Ознакомившись с подробным комментарием финансового консультанта, вы поймете, что оценить финансовую ситуацию «на глазок» невозможно, даже обладая значительным опытом, и узнаете, как при помощи точных расчетов и дисциплины сделать желаемое возможным.

Данный план показывает, как Андрей, находясь на сегодняшний день в очень простой финансовой ситуации, не имея никаких реальных активов, но имея пассивы в виде банковских кредитов, может значительно улучшить свое финансовое положение и достичь всех поставленных целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.

Исходные данные

Средний ежемесячный доход семьи составляет 4 тыс. долларов и складывается из заработной платы Андрея.

Средние ежемесячные расходы составляют 4 тыс. долларов.

Структура активов

У Андрея отсутствуют реальные активы, приносящие пассивный доход.

Структура пассивов

Цели:

↑Наверх

Анализ текущей ситуации

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, насколько велики у человека (семьи) финансовые риски, и есть ли у него план финансовой защиты.

1. У Андрея нет страховой защиты (кроме защиты его автомобиля). Андрей является единственным кормильцем в семье, и в такой ситуации наличие полиса страхования жизни является очень важным пунктом финансовой защиты.

2. У Андрея нет активов и инвестиций. Все имеющиеся активы не приносят никакого дохода. При этом пенсионный план у Андрея полностью отсутствует. Более того, Андрею не хватает его текущего дохода, и поэтому он уже воспользовался потребительским кредитом, а также в его планах получение других кредитов (на автомобиль и на квартиру). Поэтому Андрею необходимо безотлагательно начать инвестировать часть своего дохода, чтобы постепенно создавать капитал (в том числе и пенсионный).

3. У Андрея нет ликвидного резервного фонда. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, то есть 12—24 тыс. долларов.

Таким образом, у Андрея полностью открыты все пункты плана финансовой защиты, то есть Андрей и его семья подвержены значительным финансовым рискам.

↑Наверх

Предложения по изменению текущей ситуации

Ниже описаны те начальные предложения, которые я дал Андрею, глядя «со своей колокольни».

1. В первую очередь Андрею необходимо взять под контроль свои расходы и уменьшить некоторые статьи расходов с тем, чтобы начать инвестировать. Это — самый острый на сегодняшний день вопрос для Андрея. Если этого не сделать сейчас, Андрею придется для выполнения намеченных целей пользоваться кредитами, которые «потянут» за собой в будущем значительные регулярные выплаты, что, в свою очередь, все равно приведет к уменьшению текущих расходов. Причем к значительному уменьшению. Такое развитие событий (постоянное пользование кредитами) неизбежно приведет человека к финансовому кризису.

Дать конкретные рекомендации по урезанию той или иной статьи очень непросто, потому что мне сложно оценить образ жизни Андрея в деталях. Тем не менее, исходя из опыта работы со своими клиентами и таблицы расходов Андрея, я бы сделал некоторые корректировки (в сторону уменьшения) по отдельным статьям, как это показано в таблице.

Статьи расходов семьи

Честно говоря, те корректировки, которые я предложил, очень мягкие. На мой взгляд, для достижения всех своих целей Андрей может пожертвовать большим и уменьшить расходы и на квартиру (переехать в более дешевую), и на косметику и бытовую химию, на одежду и на спорт.

Но важно не то, как и насколько я урезал расходы — важно то, какую сумму Андрей сможет регулярно (ежемесячно) инвестировать в соответствии с планом.

Давайте начнем с ежемесячного инвестирования 1 100 $ в месяц (разница между ежемесячными доходами и расходами).

Помимо 1 100 $ Андрей должен дополнительно инвестировать ежемесячно еще 580 $. Это — деньги на отпуск (4 200 $ в год), страховки (1 270 $) и абонемент в фитнесс клуб (1 400 $). Так как Андрей не расходует эти деньги каждый месяц, он должен их накапливать в банке, чтобы взять их оттуда к моменту платежей.

Итого ежемесячные инвестиции Андрея составят 1 680 $ (48 000 рублей).

В последующем при инвестировании должен действовать принцип — «Заплати себе в первую очередь». Это значит, что каждый месяц Андрей должен инвестировать 1 680 $ (о том, куда инвестировать, поговорим позже) до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели.

Я пока не говорю о том, что инвестируя ежемесячно такую сумму, Андрей сможет достичь всех своих целей. По всей видимости, для достижения целей потребуется значительно большая сумма, но я не думаю, что Андрей сможет так значительно уменьшить свои текущие расходы или увеличить текущие доходы.

Вопрос инвестируемой суммы — самый основной.

Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы у меня была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования.

2. Андрею необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является главным кормильцем в семье. Это — один из основных пунктов плана финансовой защиты. Это тем более важно, что Андрей — единственный кормилец.

Как правило, я рекомендую в таких случаях открывать программы накопительного страхования, которые включают в себя и страхование жизни, и консервативное инвестирование с целью накопления средств на пенсию, то есть фактически закрывают две позиции плана финансовой защиты.

Но возможно также разделение этих двух пунктов, то есть покупка отдельно полиса страхования жизни (без накопления) и инвестирование средств, предназначенных на будущее (на пенсию) в другие консервативные инструменты.

3. Открыть депозитный счет в банке для первичного накопления и ежемесячно переводить туда определенную сумму (48 000 рублей). Я уже писал в предыдущем личном финансовом плане (разработанном для Юрия) о том, для чего нужен этот счет, и какой счет следует выбирать. Тем не менее, повторю здесь еще раз.

Этот счет необходим для первичного накопления средств и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:

На этот счет Андрей должен переводить свои ежемесячные деньги — 1 680 $ (48 000 рублей). Эти же средства будут являться резервным фондом, то есть теми деньгами, которые можно использовать в случае непредвиденных финансовых проблем.

Таким образом, резервный фонд не будет лежать без работы — Андрей будет получать по нему хороший доход.

↑Наверх

Распределение рисков

Этот вопрос — один из основополагающих, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет придерживаться человек.

До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Андрей готов принять при инвестировании. Это — валютный риск и рыночный риск.

В своих ответах Андрей дал информацию, как он хотел бы распределять свои деньги по валютам, но ответить на вопрос по распределению денег по рискам не смог, так как Андрей пока вообще не задумывался над инвестированием.

Поэтому я даю здесь свои рекомендации по распределению инвестиционных рисков Андрея.

40% — консервативные инвестиции;
50% — умеренные;
10% — агрессивные.

В предыдущем плане я давал разъяснения по тому, что я имею в виду под данными определениями — консервативное, умеренное и агрессивное инвестирование.

В данной структуре значительную долю занимает консервативное инвестирование — 40%. Это связано с тем, что Андрею уже 36 лет и ему пора задуматься о том, на что он собирается жить на пенсии, так как в консервативные активы инвестируются в первую очередь пенсионные деньги.

Но эту структуру активов планируется создать не сегодня, а в течение определенного срока. Когда Андрей закроет основные позиции своего плана (покупка квартиры и обучение детей) и на первое место встанут другие цели. В первую очередь, создание полноценного пенсионного плана. К тому моменту Андрей станет еще старше, и возможности для риска своими деньгами уменьшатся.

Пожелания Андрея по валютному риску были следующими:

Доллары — 30%
Евро — 30%
Рубли — 40%

Я считаю, что нет смысла вносить изменения в корзину, предложенную Андреем, так как она вполне страхует валютные риски при инвестировании.

Выше были изложены мои первоначальные предложения для Андрея. НО... самое основное предложение, касающееся уменьшения расходной части бюджета, Андрей не принял категорически. Именно от того, какую часть своего дохода человек может инвестировать, зависит то, насколько достижимы его цели.

В этой части (постановка целей) Андрей сделал коррективы. В частности:

Расходы на образование детей Андрей не скорректировал, но далее мы посмотрим, насколько возможно собрать такой капитал на образование (80 000 $).

Андрей прогнозирует увеличение своего дохода с 2006 г. на 1 000 $, а с 2008 г. — еще на 1 000 $, то есть до 6 000 $ в месяц.

1. Уменьшение расходов семьи. Этот шаг Вы считаете для себя неприемлемым, хотя мой опыт показывает, что при доходе 4 000 $ в месяц люди могут без сильных ограничений инвестировать ежемесячно от 1 тыс. до 2 тыс. $
2. Увеличение доходов. Для Вас этот вопрос пока находится в неопределенной стадии.
3. Корректировка целей. Это значит, Вам следует забыть об автомобиле за 30 000 $, о накоплении фондов на обучение детей в размере 80 000 $, покупке квартиры за 200 000 $. А также и о пенсии в размере 1 000 $.
4. Финансирование за счет банковских кредитов. Это путь к финансовой пропасти.
   По Вашим целям и по планируемым кредитам.

1. Таких людей я видел, НО у них оба супруга работают, совокупный доход, как правило, больше, и не более одного ребенка. Других вариантов нет.
2. Увеличить доходы — это мой крест, который я тащил, тащу, и буду тащить. Надеюсь, в ближайшее время подвижки в этом произойдут. Для целей планирования можно

• первоначальный взнос — 1 000 $;
• страховка — 1 000 $.

1. от продажи квартиры на юге России — 50 000; $
2. банка (ипотечный кредит) — 170 000 $. Условия кредита — 170 000 $ на 20 лет под 11% годовых. Ежемесячный платеж на погашение — 1 760 $;
3. накопления за счет ежемесячных инвестиций — 9 900 $.

• 200 000 $ — покупка квартиры;
• 6 500 $ — комиссия банку за выдачу кредита;
• 2 270 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

• 4 000 $ — открытие накопительной пенсионной программы с ежегодным взносом $5 000 сроком на 20 лет;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 2 270 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

• 300 $ — уменьшение платежа по страховке;
• 323 $ — обслуживание кредита.

• 4 000 $ — пенсионная программа;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 2 000 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

• 4 000 $ — пенсионная программа;
• 5 000 $ — ПИФ;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 1 700 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

• 190 000 $ — страховая компания (пенсионная программа);
• 230 000 $ — недвижимость.

• 11 500 $ — от недвижимости (5% капитала);
• 6 700 $ — из СК (3,5% капитала).

• гарантированную часть — из страховой компании;
• негарантированную — в виде ренты.