Как построить личный финансовый план

ДЛЯ ЧЕГО ОН НУЖЕН?
ПЛАНИРОВАНИЕ. Это слово некоторым уже набивает оскомину:«Сколько книжек ни читал, везде только и пишут — нужен план того, нужен план этого. А я не знаю, нужен мне какой-нибудь план или не
нужен. Я и так проживу».
Безусловно, есть люди, которым ничего не нужно. Утром они идут на работу, вечером — с работы, на выходные — на дачу, раз в год — в отпуск. Детей — в детсад, потом — в школу, потом — в институт. По окончании трудовой деятельности — на пенсию. А пенсию будут по- лучать от государства. В общем-то, и голова не болит — ВЕСЬ ЖИЗНЕННЫЙ ПЛАН ПОСТРОЕН ДАВНО ЗАВЕДЕННЫМ ПОРЯДКОМ И СТАНДАРТНЫМ ЖИЗНЕННЫМ УКЛАДОМ.
Но даже у этих людей нет-нет, да и возникнет в голове вопрос: «А вот если бы квартиру новую купить? И автомобиль. А еще Петеньку, сыночка, обучить в каком-нибудь московском вузе. Да где ж на все это денег-то возьмешь? Ладно, пусть все идет, как и шло». И не придет в голову этому человеку, что если бы он хоть раз заду мался над тем, что ему нужно да сколько на это все денег понадобится, то, возможно, он не счел бы все эти мысли фантастическими.
Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается для того, чтобы достичь каких-либо целей, и показывает пути достижения этих целей. Таким образом, человек в первую очередь должен понимать, что ему необходимо в будущем. То есть он должен сформулировать свои цели.
Не думайте, что это очень просто сделать. Как правило, 90% людей с трудом представляют, чего они хотят достичь в финансовом плане в будущем.
Как вы думаете, как отвечают люди на вопрос: «Чего вы хотите?» Правильно!!! 90% людей отвечают: «Хочу всего и много». Всего — это значит, много денег, хороший дом в России и за рубежом
(на берегу моря), крутую машину, детей — в Кембридж. И это вполне естественные пожелания. Но почему-то у одних все это есть, а у других мечты остаются лишь мечтами.
Я не собираюсь здесь говорить о том, что вам следует бросать свою наемную работу, создавать свой бизнес и зарабатывать миллионы (хотя большинство миллионеров являются владельцами бизнеса). Нет, я собираюсь говорить о том, что КАЖДЫЙ ЧЕЛОВЕК ДОЛЖЕН ЗНАТЬ, ЧЕГО ОН ХОЧЕТ И КАК ЭТО «ХОЧУ» ПОЛУЧИТЬ.
Вот это и есть Личный Финансовый План.
Этапы построения личного финансового плана (ЛФП)
Любой план, как я уже говорил ранее, начинается с вопроса к себе: ЧЕГО Я ХОЧУ?
А если говорить академическим языком, для построения ЛФП необходимо поставить для себя цели на будущее.

Первый этап — постановка целей
Опыт моей работы финансовым консультантом очень наглядно показал, что каждый человек может создать свой капитал, причем иногда в достаточно короткие сроки. Некоторые люди, с которыми я начинал работать, на момент начала работы над планом не имели никаких активов (кроме квартиры, в которой они жили, автомобиля). Уже через 2-3 месяца после начала реализации своего плана на их счетах в банках начал накапливаться капитал, о котором они ранее и не мечтали. А через 7-10 месяцев они начинали инвестировать свои деньги в более разнообразные активы (ценные бумаги, страховые компании, ПИФы, хедж-фонды и т. д.).
И ВСЕ ЭТО ПРИ ТОМ, ЧТО, ПРИ ТАКИХ ЖЕ ДОХОДАХ НА ПРОТЯЖЕНИИ НЕСКОЛЬКИХ ПРЕДЫДУЩИХ ЛЕТ У ЭТИХ ЛЮДЕЙ НЕ БЫЛО НИКАКИХ АКТИВОВ!!!
Абсолютное большинство людей не может сказать, каковы же их цели в жизни. Поэтому мы постараемся помочь вам в этом и заставим вас сформулировать свои финансовые цели.
Цели не должны быть общими — в них необходима четкость, показывающая не только то, что вы хотите, но и когда вы этого хотите и какова стоимость ваших желаний. Например, если человек говорит, что он хочет новую машину, это можно считать постановкой цели? Нет. А если он говорит, что он хочет не просто новый автомобиль, а новый «Volkswagen» последнего года выпуска, будет ли это являться четкой целью? Тоже пока НЕТ!!!
Она должна формулироваться следующим образом:
• купить новый автомобиль «Volkswagen» последнего года выпуска;
• срок приобретения автомобиля — через 2 года;
• приблизительная стоимость покупки — $25 тыс.
Имея такую формулировку, вы сможете достаточно четко рассчитать, достигнете ли вы этой цели в текущих условиях или же вам придется поднатужиться и увеличить размер своих доходов и, соответственно, инвестиций.
И так следует подходить к постановке любой цели.
ЗАПИШИТЕ ВСЕ СВОИ ЦЕЛИ НА БУМАГЕ.
В предыдущем разделе, посвященном построению и анализу личной финансовой отчетности, я уже показывал разницу между мыслями в голове и тем, что существует в реальности. Точно так же это относится и к постановке целей — до тех пор, пока вы не запишете их на бумаге и не прокрутите перед глазами, ваши цели могут оказаться нечеткими.
А чтобы вам легче было сформулировать цели на будущее, мы предлагаем вам заполнить анкету с вопросами, на которые следует ответить для того, чтобы начать разрабатывать свой собственный план. Ее вы можете видеть в конце данного раздела. Один из блоков этого вопросника посвящен именно вопросам по постановке целей на будущее.
Важное замечание. Вас не должно пугать то, что вы строите план на 10-20 лет. План — не железобетонная конструкция, и вы можете вносить в него поправки с течением времени, корректировать свои цели и инвестиции. Самое главное, что при наличии Вашего Личного Финансового Плана вы будете видеть, куда идете и что вас ждет в будущем.
Давайте перейдем непосредственно к постановке целей, так как без их определения не может быть плана.
Первым и самым основным вопросом, на который должен иметь ответ каждый человек, является вопрос: «В каком возрасте я прекращу работать?»
Ответ на этот вопрос — это ваш пенсионный план.
Поэтому вы должны для себя определить, когда вы собираетесь (хотели бы) уйти на пенсию и какой размер пенсии вы собираетесь,хотели бы получать.
Многим не нравится слово «пенсия». Если вы относитесь к их числу, назовите это не пенсией, а возможностью жить на пассивный доход.
Следующий важнейший вопрос — обучение детей. Определите для себя, нужны ли вам средства на обучение детей, к какому сроку и сколько необходимо средств. Чем раньше вы начнете откладывать какую-то часть своего дохода на обучение ребенка, тем больше вероятность того, что вы сможете накопить необходимую для него сумму средств.
Это — основные цели на будущее. Какие еще цели могут быть у человека? Любые. Их может быть множество. Это и покупка нового автомобиля, и ремонт квартиры, и рождение ребенка.
В принципе финансовые и жизненные цели человека ничем не отличаются. Потому что любое изменение в жизни (смена работы, рождение ребенка, переезд в новую квартиру, переезд в другую страну и т. д.) влечет за собой изменение денежных потоков человека. То есть у человека меняются либо доходы, либо расходы, либо и то и другое.
Предположим, что вы построили свой финансовый план, и все идет ровно и гладко. Ваши доходы стабильные и высокие, поэтому на семейном совете решается, что жена может уменьшить свой рабочий день наполовину. К чему это приведет? Во-первых, уменьшатся семейные доходы, то есть входящий поток средств уменьшится. Сразу возникает вопрос: было ли учтено это в плане?
Во-вторых, увеличатся расходы, так как у жены появится больше свободного времени, и она будет больше ездить на автомобиле (увели чение расходов на бензин), больше ходить по магазинам (понятно, какие расходы вырастут), чаще посещать кафе и рестораны, в которых нет корпоративных скидок, и т. д.
Таким образом, такой шаг, как уменьшение рабочего дня одного члена семьи наполовину, может привести (и непременно приведет) к корректировке Личного Финансового Плана.
Самое важное при этом — точно понимать, уменьшится ли при этом инвестируемая вами сумма.
То есть если ваши семейные доходы выросли настолько, что вы можете откладывать оговоренную в плане сумму без проблем даже в случае уменьшения семейного дохода, то в этом случае никаких из менений делать не нужно: вы продолжаете инвестировать, как и раньше.

Второй этап построения ЛПФ — формирование и анализ личной финансовой отчетности Я об этом рассказал вам подробно в первой части этой книги, поэтому не буду останавливаться на этой теме надолго. Тем более что вы должны были уже создать свои финансовые отчеты, проанализировать их и определить, какую часть своего дохода будете ежемесячно (и ежегодно) инвестировать. Хочу напомнить вам, что без такого анализа ваш план будет просто листом ненужной бумаги. Именно благодаря тому, что вы будете четко видеть и понимать, как движутся ваши деньги и СКОЛЬКО ИХ У ВАС, вы сможете понять, насколько реалистичен ваш финансовый план.
Рассмотрите такую ситуацию:
1)человеку 48 лет;
2) у него нет никаких накоплений;
3) его доход — заработная плата в размере $500 в месяц;
4) у него жена и двое детей;
5) он ничего не собирается менять в своей жизни.
В то же время этот человек ставит себе такие цели, как:
1) уйти на пенсию в 55 лет;
2) получать ежемесячную пенсию не менее $500;
3) отправить ребенка (а лучше двоих) на обучение в Англию или США;
4) построить себе домик в Подмосковье для жизни на пенсии;
5) купить себе 3-летнюю машину «Toyota».
После анализа своей финансовой отчетности этот человек поймет, что из всех поставленных целей он сможет достичь лишь одну — уйти на пенсию в 55 лет (обратите внимание, что я указал только цель под номером 1, но не номер 1 и 2).
Хотя он может достичь этой цели и раньше — и в 50, и в 52 года.
Остается лишь один вопрос: НА ЧТО ОН БУДЕТ ЖИТЬ НА ПЕНСИИ?
Так что же делать, если ваши желания (ваши цели) не совпадают с вашими возможностями?
Ответ прост — надо либо ограничивать желания, либо увеличивать возможности.
В любом случае все сводится к тому, какую сумму вы сможете регу лярно инвестировать.
Если этой суммы недостаточно для того, чтобы достичь своих целей, у вас есть лишь два пути разрешения этой проблемы:
1) увеличить свои доходы;
2) уменьшить свои расходы.
Все эти действия должны привести к увеличению инвестируемой суммы.
Есть и третий путь — взять кредит. Это — самый дорогой и невыгодный путь, о котором я писал в части I.
Третий этап построения ЛФП — корректировка целей
Именно так. Взгляните правде в глаза и отредактируйте свои цели так, чтобы они были реальными и достижимыми. В приведенном выше примере мужчине следует рассчитывать на пенсию не в $500 в месяц, а максимум в $150.
И уйти на пенсию он сможет не ранее 60 лет. А возможно, и позже. Детей он сможет обучить лишь в России, а ездить придется не на«Toyota», а на «Ладе».
Да и домик в Подмосковье никак не вписывается в план.
НЕРЕАЛЬНЫЕ ЦЕЛИ ПОСТАВИЛ ЧЕЛОВЕК!!!
Да и поздно думать стал о своем будущем — в 48 лет. Об инвестировании следует думать с раннего возраста, но очень многие начинают это понимать лишь с приближением пенсионного возраста.
Каждый раз, когда я встречался со своим товарищем Игорем, о котором я уже упоминал в примере с анализом активов и пассивов, мы, так или иначе, затрагивали тему денег. Игорь работает в коммерческой структуре, и его всегда интересовали инвестиции. Причем больший интерес вызывали инвестиции агрессивные, приносящие высокие доходы. Но об инвестировании — позже, в последующих главах.
Так вот. Беседуя о деньгах, я говорил о том, что пора бы задуматься и о будущем (в то время Игорю было 38 лет), на что он мне всегда отвечал: «Некогда об этом думать. Нужно деньги зарабатывать, чтобы пожить хорошо сейчас».
Я думал, что все мои доводы он пропускает мимо ушей, но оказалось не так. С 40 лет Игорь начал регулярно откладывать какую-то часть своего дохода. Небольшую, но с завидной регулярностью. Причем делает он это не зависимо от того, сколько денег заработает в очередном месяце. Если за-
работал меньше — семья подожмет пояса. Если больше — можно положить в банк большую сумму.
К такому шагу его подтолкнули не только наши беседы. Он дал своему знакомому значительную сумму денег под проценты. Отдал в бизнес, который предполагал получение высоких прибылей.
Вначале так и было — Игорь получал жирные проценты. Но однажды его знакомый сказал, что временно не может платить ему проценты. Через 6 месяцев временной неплатежеспособности Игорь решил забрать у него основную сумму. Вы догадываетесь, что произошло дальше? Я думаю, догадались — знакомый сказал, что обязательно все вернет, но чуть позже. Когда выйдет из кризиса.
Этот кризис продолжается уже 2 года. Денег все нет, да и вряд ли они уже вернутся. Но зато получен бесценный опыт, который заставил Игоря делать регулярные инвестиции в более консервативные активы, хотя сделать это следовало намного раньше — лет 15 назад.
Вернемся к корректировке целей. Практически во всех разработанных нами личных планах мы заставляли своих клиентов делать корректировки. Это и понятно — невозможно спланировать все так, чтобы не было ни сучка, ни задоринки.
Но случались и корректировки положительные: в сторону увеличения пожеланий.
У Максима неплохой ежемесячный доход — $5 тыс. При этом потребности
Максима невелики, и он не ставит перед собой какие-то заоблачные цели. ЦЕЛИ.
1. Уйти на пенсию в 65 лет, в 2033 г.
2. Размер пенсии — не менее $1500 в месяц.
З.К середине 2006 г. иметь свободные $2500 на первый год обучения дочери.
4. К сентябрю 2007 г. иметь свободные $2500 на второй год обучения дочери.
5. К сентябрю 2008 г. иметь свободные $2500 на третий год обучения дочери.
6. К сентябрю 2009 г. иметь свободные $2500 на четвертый год обучения дочери.
7. К сентябрю 2010 г. иметь свободные $2500 на пятый год обучения дочери.
8. К 2015 г. (?) купить автомобиль — $15 тыс.
9. К 2019 г. (?) купить загородный дом — $12 тыс.
Все бы было неплохо, если бы деньги не уходили на текущие нужды. У Максима не было никаких активов и инвестиций.
Подкорректировав слегка (действительно слегка) расходы семьи, мы нашли резерв в семейном бюджете в размере $850 в месяц. Именно такую сумму мы и запланировали пускать на ежемесячные инвестиции.
Со временем инвестируемая сумма увеличилась до $2 тыс. в месяц, что оказалось вполне приемлемым для Максима и его семьи.
В результате мы подсчитали, что:
1) размер гарантированной пенсии, которую сможет получать Максим, —
$2500 в месяц (а не $1500, как он планировал);
2) автомобиль он сможет купить в 2012 г. (а не в 2015 г.);
3) загородный домик Максим купит не в 2019 г., а в 2015 г.
Мы подошли к одному из самых важных этапов построения Личного Финансового Плана. Заключительному этапу.
Без этого последнего шага весь план может остаться лишь на бумаге, потому что помимо формулирования своих жизненных целей, анализа собственной финансовой отчетности (все это, повторю, чрезвычайно
важно) необходимо определить пути достижения своих целей и построить план инвестирования личных средств.
Четвертый этап построения ЛФП — определение путей достижения целей (построение плана инвестирования)
На предыдущих этапах мы с вами определили, где взять деньги для инвестирования. Как, вы еще не поняли, где их взять? Тогда повторю еще раз — найти их в своем бюджете! И именно для этого я показал, как нужно строить и анализировать свои доходы и расходы, активы и пассивы. Пройдя этот важный этап, вы сами увидите, где закопаны ваши денежки.
Теперь пора переходить к ответу на вопрос: что с ними делать?
Вопрос распоряжения своими деньгами не менее (а возможно, и более) важен, чем добывание денег. И именно поэтому у многих людей возникают финансовые проблемы не только тогда кода денег нет, но и тогда, когда они есть.
Четвертый этап построения Личного Финансового Плана отвечает на этот вопрос. На этом этапе вы должны решить:

• сколько;
• куда;
• когда.
Вы должны инвестировать на протяжении всего срока реализации своего плана.
Все вроде звучит несложно: определи, куда и сколько вкладывать, и начинай.
Но легко сказать, сложнее сделать.
«ТАК С ЧЕГО ЖЕ НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАНИЕ?!!» - спросите вы снова возмущенно. И совершенно правильно сделаете.
А я вам отвечу то же, что и ранее, — начните с плана. Ответьте себе на простой вопрос: «А с каким(и) риском(ами) я должен размещать свои деньги?» Именно ответ на этот вопрос и позволит вам построить свою собственную стратегию инвестирования.
Посмотрите, как планируют свои денежные потоки и инвестиции миллионеры.

Первое и самое основное — они инвестируют в среднем около 20% дохода.
Теперь ответ на вопрос: куда и как они вкладывают свои деньги?
• 20% средств они хранят в ценных бумагах (акции, паевые фонды), которые выбирают самостоятельно;
• 25% они размещают в пенсионный план; пенсионный план — самое консервативное инвестирование, при котором деньги не должны подвергаться никаким инвестиционным рискам;
• 25% миллионеры держат в недвижимости;
• в среднем 20% состояний представлены вложением в собственное дело; обратите внимание на эту цифру — 20%. Это значит, что если весь капитал человека составляет $1 млн, то доля бизнеса в этом ка питале — всего $200 тыс. Я обращаю внимание на эту цифру потому, что в процессе своей работы постоянно сталкиваюсь с деловыми людьми, которые весь свой доход реинвестируют в бизнес, а не рас пределяют его по разным активам с целью диверсификации инвестиционных рисков. У таких людей доля их бизнеса в общем капитале составляет не 20%, а 90-99%. С точки зрения страхования рисков такая структура активов — самая рисковая;
• 10%— деньги в банке.
Такая структура активов позволяет застраховать свой капитал от самых различных инвестиционных рисков. Колебания одного рынка (например, рынка акций) нивелируется колебаниями другого рынка
(недвижимости).
Вот еще некоторые типовые черты миллионеров:
• 2/3 имеют собственное дело;
• большинство ничего не получили в наследство;
• у них есть запас, который позволит им прожить, не работая, не менее 10 лет;
• только 1 из 5 не закончил колледж;
• 2/3 миллионеров работают от 45 до 55 часов в неделю;
А ВОТ ЧЕТЫРЕ ВОПРОСА, НА КОТОРЫЕ МИЛЛИОНЕРЫ ОТВЕЧАЮТ УТВЕРДИТЕЛЬНО.
1. Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?
2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует ваша семья на питание, одежду, жилье?
3. Имеете ли вы ясное представление о своих целях на сегодняшний день, текущую неделю, месяц, год, о жизненных целях?
4. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование собственной финансовой политики? (Эти данные взяты из книги-статистики "Мой сосед - миллионер").

Да пребудет с Вами Скрудж!