Финансовое планирование семейного бюджета или как составлять личный финансовый план

Начало года -- самое подходящее время для разработки личного финансового плана. Зачем это нужно? Да чтобы научиться оптимизировать расходы и грамотно инвестировать сбережения. Говорят, с такого финансового планирования семейного бюджета и начинается путь к настоящему богатству. Проверим?

Целься!
Деньги, как известно, имеют свойство просачиваться сквозь пальцы, если не ставить перед собой конкретных целей их использования. Многим знакома ситуация: какова бы ни была зарплата, а в конце месяца опять выходишь "в ноль". Если не планировать свой бюджет в соответствии со своими глобальными целями -- проблема нехватки денег будет постоянной. Поэтому львиная доля книг о финансовом планировании и начинается с главы, посвященной определению цели, ради которой человек начинает накапливать и инвестировать деньги.

Такой целью может быть выплата долгов, покупка автомобиля, обзаведение собственным жильем или дачей. В конце концов -- то самое путешествие, о котором давно мечталось, но на которое никак не удавалось скопить денег. Можно подойти к вопросу и более глобально -- поставить себе цель достичь финансовой независимости на долгие годы. Вот в этом случае финансовые консультанты советуют определить для себя возраст, в котором можно будет "отойти от дел" и размер ежемесячных выплат, на которые, как представляется, можно будет жить безбедно. Еще одной распространенной целью финансового планирования является забота о детях: накопление для них стартового капитала, оплата их учебы за рубежом и прочее.

Какой бы ни была поставленная цель, желательно все же, чтобы она была реальной и соизмеримой с доходами. Хотя, как утверждают западные финансовые консультанты, за 7 лет "финансовой диеты" и инвестирования накопленных средств вполне реально стать долларовым миллионером. Было бы желание. Между прочим, этой суммы более чем достаточно, чтобы стать финансово независимым человеком.

Не вижу препятствий
Определив цель, можно начинать работать непосредственно над финансовым планом. Первым делом придется провести ревизию своего текущего финансового положения, определить, что является активом (приносящим деньги), а что пассивом (приносящим убытки). Для этого нужно составить таблицу своих ежемесячных доходов (заработной платы, процентов по депозиту, доходов от ренты и так далее) и расходов (на еду, отдых, учебу и другое). В конце месяца нужно будет провести элементарную операцию: вычесть из суммы доходов сумму расходов. Остаток можно считать сбережениями, которые необходимо инвестировать в различные финансовые инструменты (депозиты, инвестиционные сертификаты и прочее). Дефицит личного бюджета, если таковой будет обнаружен, говорит о неразумном расходовании средств и необходимости срочного сокращения трат или увеличения доходов.

Для того чтобы облегчить подсчеты расходов, можно использовать программы домашней бухгалтерии либо просто учитывать только крупные покупки, а потом вычитать остаток от первоначальной суммы дохода. "Залог успешного личного финансового плана заключается в детализации и четком соблюдении запланированного. Впадать в крайности и подсчитывать количество съеденных за месяц буханок хлеба совершенно ни к чему. Но, опираясь на опыт предыдущих периодов, следует учесть все возможные расходы, не ограничиваясь лишь наиболее значимыми", -- советует управляющий Киевским областным филиалом АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат.

После анализа своего финансового состояния можно приступить непосредственно к финансовому планированию. Для этого нужно определить статьи расходов, которые можно будет сократить, и продумать стратегию инвестирования высвобожденных или отложенных для этой цели средств. Нужно выяснить, какие траты являются действительно важными, а каких можно избежать без существенного изменения привычного образа жизни. Эксперты советуют также проанализировать свои пассивы (задолженности и прочее) и по возможности сократить их. Брать новые кредиты имеет смысл лишь для покупки активов, которые могут приносить доход. Например, квартиры или дома, которые можно сдать в аренду, или машины, которая может помочь в повышении заработков. Сокращенные расходы лучше учитывать в отдельной строке -- "плановые расходы".

Итогом плана должна стать сумма, необходимая для реализации намеченных целей (покупка машины, оплата учебы, достижение материальной независимости). Будущим миллионерам эксперты советуют начать с базиса финансовой стабильности -- личного резервного фонда. Им принято считать накопленную сумму, которая позволит прожить 3--6 месяцев без заработка, не меняя своих привычек. Чтобы определить размер такого фонда, достаточно подсчитать реальный размер необходимых ежемесячных расходов и умножить их на шесть месяцев. Занижать размер расходов не рекомендуется, лучше включить "лишние" статьи, чем потом потуже затягивать пояс и влезать в долги.

Считается, что на сбережения должно идти не менее 10--25% месячного заработка. Это оптимальный размер отчислений, который позволит не слишком сильно урезать свои расходы. Есть еще одно правило: при наличии собственного жилья нужно откладывать каждый месяц сумму, эквивалентную арендной плате за аналогичную квартиру. Это своеобразная "плата за квартиру самому себе", в будущем такие накопления позволят купить либо взять в кредит еще одно жилье, которое можно использовать для получения дохода. Иными словами -- обладание собственной полностью выплаченной квартирой не должно создавать иллюзию наличия "избытка денег".

Для накопления резервного фонда лучше всего подойдет депозит в банке, как наиболее ликвидный инструмент на рынке. Желательно остановить свой выбор на банке, который вызывает наибольшее доверие, а не обещает максимальный доход. Предназначение такого вклада -- прежде всего, сбережение денег от инфляции.

Когда стабилизационная сумма будет сформирована и начнет приносить небольшие, но приятные проценты, стоит озаботиться минимизацией рисков, которые могут испортить даже самый лучший финансовый план. Для этого потребуются страховки. Прежде всего, полис накопительного страхования жизни, позволяющий не только накопить деньги, но и обеспечить себя либо наследников в случае неприятных случайностей. Не лишним будет также страховка квартиры или дома (и других имеющихся активов), а также машины.

Когда все вышеперечисленные шаги к обеспеченному будущему сделаны, можно переходить к самой сложной, но и самой приятной части -- формированию и инвестированию личного капитала. На первых порах, пока сумма накоплений невелика (например, до $5--10 тыс.), нет смысла вкладывать ее в инструменты, требующие серьезных организационных расходов и усилий (акции, облигации или инвестиционные сертификаты). Меньше всего времени (которое, как известно, тоже стоит денег) требуют банковские депозиты. К тому же проценты по банковским вкладам пока не облагаются налогом на доходы.

Деньги к деньгам
Если удалось накопить более $70--100 тыс., можно обратиться с частью этой суммы (для диверсификации рисков) в один из крупных банков, которые предлагают услугу приват-банкинга Личный финансовый менеджер поможет составить оптимальный инвестиционный план. Можно заняться инвестированием и самостоятельно. В любом случае, начинающему инвестору желательно придерживаться, скорее, консервативных стратегий инвестирования и вкладывать в депозиты и облигации до 80--90% накоплений. Остальные деньги можно попробовать приумножить и более рискованными путями.

Единственной доступной обычному человеку возможностью не только сберечь деньги от инфляции, но и заработать, являются инвестиционные фонды, считает начальник отдела торговли ценными бумагами и вексельного оборота Восточного регионального департамента УкрСиббанка Ольга Видяпина. Банковские вклады бороться с инфляцией способны едва-едва: при ставках 13--14% годовых по гривневым вкладам или 8--9% по валютным прогнозируемая экономистами инфляция в 10--12% "съест" почти весь доход. Средняя же годовая доходность ИСИ (институтов совместного инвестирования), как не крути, пока держится на уровне 25--30%.

Выбирать инвестфонды (ИФ) нужно в зависимости от готовности рискнуть своими деньгами и предполагаемой длительности вложений. Для осторожного инвестора или новичка больше подойдут открытые фонды. Основное их преимущество -- вкладчик может в любой рабочий день требовать от управляющей компании выкупить часть или все его инвестиционные сертификаты. Но и доходность из-за этого у него может быть немного ниже, чем в фондах закрытого типа (см. Деньги, №3 от 12 октября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com).

"Для людей с горизонтом накопления в 5--15 лет большая часть средств может быть размещена в паи ведущих инвестфондов с хорошими и стабильными показателями доходности. Некоторую часть средств есть также смысл разместить на банковских депозитах. В любом случае нужно учитывать, что в долгосрочных программах имеют значение даже небольшие проценты: разница в два процента в год может привести к разнице в сорок процентов через двадцать лет", -- отмечает директор финансово-инвестиционной компании "Интайм" Александр Видяпин. Для краткосрочных спекулятивных операций (на год-два) эксперт советует выбирать инвестиционные фонды, работающие с наиболее доходными, но и рисковыми инструментами (например, акциями предприятий).

Инвестируя деньги, нужно помнить, что ни один ИСИ (в отличие от банков) не гарантирует не только доходности, но и возврата самого вложения -- ведь ситуацию на рынке ценных бумаг точно предсказать невозможно. Так что условия пайщику везде предложат практически одинаковые. В такой ситуации проблема выбора выглядит довольно серьезной. Нужно смотреть, как фонд работал в течение года, какова была его прибыльность, особенно в периоды, когда на рынке складывалась неблагоприятная ситуация.

Сейчас фондовый рынок переживает рост, и перспектива заработать на нем приличные деньги весьма реальна. Не стоит только забывать о фондовых рисках, а также отказываться при поисках больших заработков от создания резервного фонда и страхования жизни.

Сколько "затягивать пояс"?
Если целью финансового планирования является достижение материальной независимости, то желательно сразу определить срок накоплений. Если откладывать "на будущее" 30% доходов ежемесячно, то тогда основной капитал должен составлять около 70-ти месячных доходов.

Если не получать дохода на отложенные деньги, то придется откладывать в течение около 230 месяцев. Если же получать минимум 12% годовых на эти сбережения, достаточно 138 месяцев, то есть менее 12 лет. Таким образом, если начать заниматься сбережениями в 28 лет, то после сорока вполне можно стать финансово независимым человеком. Разумеется, эти деньги не могут рассматриваться как ресурс для текущих расходов на что бы там ни было. Правда, нужно учесть, что за 12 лет доллар при сохранении нынешних темпов инфляции обесценится минимум на треть. А гривна -- втрое.

Как не сорваться?
Наталья Трушина, психолог-консультант

-- Какие типичные ошибки допускают люди, решившие начать экономить деньги?

-- Самая большая ошибка, которую обычно допускают люди, вступая на путь финансового планирования, это решение: "Все! Теперь я не потрачу ни одной лишней копейки!". Такие мысли приводят к прямо противоположным последствиям, потому что психика реагирует на них сильным стрессом. Можно провести аналогию с диетой -- если сказать себе: "С сегодняшнего дня я ничего не ем, потому что до Нового года хочу похудеть на 10 килограмм", то организм займет оборонительную позицию. И однажды вы обнаружите себя ночью у холодильника, дожевывающим остатки колбасы вместе с упаковкой. То же и с деньгами. Вводить ограничения нужно потихоньку, чтобы сознание успело адаптироваться, и экономия стала не жестким режимом, а полезной привычкой.

-- Как выработать такую полезную привычку?

-- Считается, что для формирования привычки нужен 21 день. Для начала запланируйте шаги, которые будут сделаны на пути к "здоровому образу финансовой жизни".

1-й шаг: отследить основные статьи расходов. Этот этап занимает от месяца до полугода, если раньше у человека не было опыта планирования расходов, или меньше, если есть наработки вроде "домашней бухгалтерии" или журнала расходов.

2-й шаг: продумать, какие статьи можно сократить, а какие не стоит. Диета финансовая, как и любая диета, должна разрабатываться индивидуально, с учетом личных потребностей. Ведь у каждого из нас есть вещи, которые необходимы нам просто для психологического комфорта: для кого-то это обновка раз в месяц, для кого-то -- новая книжка раз в неделю. Без этих вещей денег может и прибавится, но радости точно станет меньше, потому я не советую отказываться от такого необходимого "любимого минимума".

3-й шаг: начать сокращение, одновременно работая только над одним направлением.

-- И все же, как избежать стресса во время прохождения всех этих этапов?

-- Переходить к следующему пункту расходов стоит только тогда, когда предыдущее уже проработано всеми способами до максимума и дальше уже экономить некуда. В таком случае будет выработана привычка и не будет ощущения постоянного стресса и жестких ограничений во всем. После каждой проработанной таким образом статьи расходов нужно обязательно похвалить себя, чтобы закрепить успех, и не "сорваться" в будущем. Главный секрет сохранения денег: экономить нужно с фантазией и, как это ни парадоксально, в удовольствие! Тогда точно все получится.

Да пребудет с Вами Скрудж!