Копить, мечтать, тратить? Учимся жить при деньгах

Даже если мы совершенно не меркантильны, нам ежедневно приходится думать... о деньгах. Где больше заработать, как потратить, сохранить? Недавно группа американских психологов и экономистов провела эксперимент с рядовыми гражданами, которых заставили постоянно размышлять о состоянии своих финансов. Результаты оказались такими: даже размышления о высоких доходах делают человека более решительным, уверенным в себе, самодостаточным. Но только при одном условии: думать надо о своих доходах, а не о чужих!

Как-то я смотрела американское реалити - шоу. Там на неделю меняли местами жену миллионера с женой лесника. Женщинам пришлось очень трудно, и они с облегчением вернулись по домам. И вот супруга лесника уже обнимает своих дочек - подростков.

-Милые мои, - плачет она, - ведь не в деньгах счастье? Правда?

Девочки старательно прячут глаза, молчат. Мать продолжает теребить их, и старшая дочь, наконец, выдавливает:

- Да, мама…

И тихо-тихо добавляет:

- Конечно не в деньгах, но где-то очень рядом.

Пронзительно-тоскливый взгляд у девочки. Она начинает понимать...

Мне жалко ее. Ведь и я была такой девочкой... В другой стране и в другое время.

Мир изменился. Пришел прогресс и растоптал те ценности, с которыми росли наши мамы и бабушки. И хочешь - не хочешь, пришлось приспосабливаться к новой действительности, менять жизненные установки, заполнять пустоту. Хорошо тем счастливчикам, у которых врожденный финансовый талант и деньги сами плывут в руки. А всем остальным приходится постигать законы денежных потоков с невероятным трудом. Но ведь этого того стоит! Тогда начнем.

Шаг 1

Возьмем несколько листков бумаги, и составим простенькую табличку. По вертикали дни недели, по горизонтали - на что ушли деньги. Всего 10-12 пунктов: квартира (все оплаты, банк, свет, вода, газ, телефон), машина, еда, хозяйственные товары, учеба ребенка, кошка, косметика и волосы - ногти, одежда - обувь, транспорт, непредвиденные расходы (срочный ремонт, подарок и т.д.).

В течение недели записываем все, даже талончик на трамвай и милостыньку бабушке на улице. И булочку, пирожок... Щетку зубную новую.

Вот, я уже слышу - опять табличка, снова записывать, уууу! Если денег нет, то пиши - не пиши... Да и лень писать. Так, да не так. Во-первых, такая табличка дисциплинирует, во-вторых, вы сразу подтянетесь, и расходы сократятся за счет того, что вам будет элементарно стыдно вписывать 8-ю помаду в список, а главное, за пару месяцев вы определитесь, чем «дышит» семья, какие приоритеты, какая сумма нужна на прожитие, какие основные расходы у семьи. Правда, есть одно «но»... Все должно быть прозрачно. И только при абсолютном доверии в семье можно начинать новую жизнь. Ведь теперь не скроешь цену новой сумочки от Prada, не скажешь небрежно мужу «да это дешевая подделка, не волнуйся, дорогой».

Список пишется долго и кропотливо, но польза окажется несомненной.

Шаг 2

А пока сядем и подумаем крепко: а чего мы, собственно, хотим? Выделите себе 15 минут и запишите все, абсолютно все ваши желания. Это не так просто, ведь у многих уже подрезаны крылья, неверие крепко вбито в голову, да и желать мы разучились. Джинсы вот новые хочу... и сережки. Да и мужу надо... ребенку... бабушке... птичке...

Понятие богатства у каждого свое, и каждой из нас нужно сесть и подумать: а что оно значит для меня?

Хорошая квартира? (Сколько комнат? Какой площади? В каком городе? В какой стране? Сколько стоит?). Дача? (Примерно те же вопросы). Большая пенсия, чтобы не работать? (Сколько в месяц? Начиная с какого времени в будущем должна эта пенсия выплачиваться?). Определите, пожалуйста, что для вас важно?

Учеба детей, свадьба, бизнес? Или положим все на внешний вид в надежде на прекрасного принца? Воля ваша... Только не забудьте запланировать кругосветный круиз на фешенебельном лайнере, там принцы водятся.

Таким образом, постепенно вы определите свои финансовые цели. А зачем вам их, собственно, определять? Если вы четко определите свои цели (что, когда, сколько стоит) и будете к ним стремиться, вы их обязательно когда-нибудь достигнете.

Если НЕ определите, то будете просто вращаться по кругу, по которому бежит абсолютное большинство людей: заработал - к концу месяца потратил все, что заработал. Это состояние называется гадким словосочетанием - крысиные бега. А мы ведь все-таки люди...

Шаг 3

Теперь сделайте главное: запишите свои цели. Ведь незаписанные на бумаге цели ничего не стоят, они есть просто пустые мечтания. Каждый день новые, конечно.

Записанные цели нужно просматривать каждую неделю, уточнять, ведь все меняется, цены, потребности, состав семьи. И что казалось важным сегодня, покажется завтра совсем несерьезным. И через некоторое время останутся только цели истинные, проверенные временем, выверенные до копеечки. Вот они, золотые наши проводники в прекрасную страну достатка!

А вообще-то все просто, как и все гениальное. Вот вам они, этапы большого пути:

1. Заработать (или получить)

2. Собрать

3. Сохранить

4. Приумножить (заставить работать)

Вот как все просто - в четырех словах вселенский смысл.

Итак,

1. Заработать

Работаем почти все, ведь добрый дядюшка с наследством пока весело проводит время на Гавайях. Так что стоит нам прошерстить свой город на предмет мест, где выполняется именно та работа, в которой мы специалисты, или которую мы просто умеем делать. Желательно делать хорошо. Стоит проверить, что там есть для нас, и сколько денежек нас там ждет. Возможно, простая проверка покажет, что есть места, где за ту же работу получают намного больше.

Вот такой подход, меркантильный. Проверив 10 мест, можно получить информацию об уровне зарплаты в отрасли. И если уровень низкий, может, подумать о смене отрасли?

Ничего об этом не зная, я когда-то сменила нищее место инженера на место секретарши одного толстого дядечки. Меня не брал никто, мне было уже за ... Четырнадцатый по счету дядечка меня принял. Социальный статус мой тогда упал, но зарплата выросла в 4 раза. У детки появилась еда. А дядечка оказался хорошим, вечно у меня в приемной кофе пил, на судьбу жаловался, подарочки приносил – «киндеры» детке. Просто он был дико одиноким, и только теперь я понимаю, нуждался в психотерапевте или благодарном слушателе.

Кстати, о подарках. Это тоже доход. Подходим цинично - женщина просто обязана получать подарки, ведь это очень приятно. И экономит собственные заработанные средства. Никогда не отказывайтесь, вы никому ничего не должны, просто поблагодарите с улыбкой. Дайте мужчине почувствовать себя благородным и щедрым. А перед сном скажите себе: «деньги приходят ко мне из разных источников».

Лирическое отступление. Ну, хорошо, получила зарплату, радостно накупила сладкого, сходила в парикмахерскую, купила еще 2 крема, всем заплатила, все раздала... и осталась практически без денег. Прямо как в жизни. Зачем тогда работала? Чтобы этого больше не случалось, помните правило: «Заплати сначала себе!»

Т.е. отложите 10-20 процентов дохода для себя. Ведь вы этого достойны! Отложили? Переходим к пункту

2. Собрать

Тактика сбережений простая: нужно научиться экономить деньги и разумно их распределять. Это может делать каждый, если будет откладывать часть заработанного. Ну, это мы уже знаем и делаем. Именно эти деньги должны в будущем давать прибыль, работать на нас. Именно для этой сияющей в вышине цели все великие финансисты рекомендуют платить самому себе зарплату - вносить в начале каждого месяца 10-20 процентов своего ежемесячного дохода на отдельный счет.

Можно просто дать распоряжение в банк, и эти деньги перестанут для нас существовать в плане обычных ежедневных трат.

Совет великих финансистов: если вдруг получили дополнительный неожиданный доход (премия, выигрыш, бонус) - работает закон 50/50. То есть 50% дохода - сберечь, поблагодарить обязательно высшие силы за заботу о нас. А вот половину можно и потратить. Но тоже с умом и удовольствием. Огромным удовольствием. Итак, мы отложили, собрали. Переходим к пункту номер

3.Сохранить

Зверски актуально. На ум приходит свежее воспоминание о недавнем банковском кризисе, и желание вкладывать деньги в банки пропадает. Самый надежный способ - не выпускать деньги из рук, накапливать их в надежном месте наличными; так с ними ничего не случится. Но что получим в результате?

Для человека важны не сами деньги как таковые, а возможность купить на них определенные товары. То есть на самом деле важны не сами денежные знаки, а их покупательная способность. Например, если вы решите, «накопить на пенсию» путем складывания наличных денег в «чулок», то покупательная способность накопленных таким образом денег будет серьезно страдать - накопления будет уничтожать инфляция. Что это за птица, мы знаем все, к сожалению.

Так что же делать? Как тогда решать долгосрочные финансовые задачи, если просто накапливать наличные нельзя? Самый главный враг - инфляция, которая уничтожает изо дня в день покупательную способность нашего маленького пока капитала. Поэтому сразу возникает вопрос: а можно ли так распорядиться своими деньгами, чтобы защитить их от действия инфляции? Можно, конечно.

Для этого (чтобы сохранить покупательную способность вашего капитала), вы должны инвестировать (вкладывать) ваши деньги. Полученный процент должен как минимум компенсировать потери от инфляции. А как максимум... О, мои мечты...

Инвестирование - это помещение капитала в различные финансовые инструменты с целью сохранения (пункт 3) и/или увеличения (пункт 4) покупательной способности капитала. И вот мы плавно переходим к пункту

4. Преумножить

Это тот же пункт 3, только продвинутый. Проценты выше, риск больше, ответственность выше. Немного людей доходит до этого пункта. Но для нас ведь нет ничего невозможного, правда? Попробуем, а там и во вкус войдем...

Лирическое отступление. Совершенно неопытная, но по жизни мудрая дама вознамерилась накопить на квартиру из 3 комнат. Вот так! Собрала какие-то деньги, и поняла, что цены на квартиры растут быстрее, чем проценты на депозите в банке. Инвестировать не умеет и боится. Плохо. Подумала - подумала, посчитала деньги, и купила... гараж. То есть бокс в кооперативном гараже. И сдала его, умница. Цена его растет примерно со скоростью роста цен на квартиры, деньги от его аренды капают в дополнение к обычным ежемесячным сбережениям. Когда она разбогатеет, купит однокомнатную квартиру, сдаст, процесс повторится, купит двухкомнатную и т.д. Пока не достигнет своей цели. Хлопотно? Ну так из ничего "ничего" и получится.

Но прежде чем начинать «растить» деньги, нужно выполнить определенные предварительные условия.

Мы можем взять деньги для этого в основном из своего текущего дохода. Значит, он (доход) должен быть. А он есть только по той простой причине, что мы здоровы и можем работать. С помощью высших сил, за что им особая постоянная благодарность.

Поэтому нужно в первую очередь защитить свою трудоспособность (возможность работать), ведь, к сожалению, каждому угрожает травма и последующая инвалидность от падения сосульки, взрыва в метро и пр. Поэтому обязательно застрахуем свое здоровье.

Второе предварительное условие - необходимый наличный запас. Его приблизительный размер - сумма, достаточная вашей семье для того, чтобы безбедно прожить 3-6 месяцев без всякого дохода. Эти деньги будут очень нужны, если вы вдруг потеряете работу или заболеете. Если у вас такого запаса не будет, вам придется продать часть своих инвестиций или еще хуже, взять кредит.

Третье предварительное условие - запустить свой пенсионный план. Ведь все равно придется решать эту задачу, поэтому об остальных инвестициях можно думать только после того, как вы уже финансируете решение этой важной задачи и у вас есть деньги на иные проекты.

К счастью, уже появился финансовый инструмент, который позволяет решить две задачи из предварительных условий - защитить от трагических событий и обеспечить пенсией. Это называется «накопительное страхование жизни», и именно с покупки этого финансового инструмента и должно начинаться вхождение в счастливое будущее.

Только будьте осторожны. На этом привычном для иностранных наших сестер, но новом для России пути, много недобросовестных хищных агентов, которым не дают покоя тысяча и один способ относительно честного отъема денег у населения. Будьте бдительны! Идите к проверенным агентам, или просто прямо в банк, не бойтесь спрашивать, задавать вопросы - ведь в сегодняшнем мире только от нас зависит финансовое благополучие.

Забудьте про бесплатное жилье, обучение, медицинское обслуживание и достойную государственную пенсию. Это миф, ничего этого больше нет. Вы будете жить в достатке, только если научитесь разумно распоряжаться вашими деньгами и накопите необходимый вам капитал самостоятельно. Как? Вернитесь к началу, и прочитайте еще раз медленно. Возьмите в руки карандаш...

И начните, наконец. Делайте, считайте, мечтайте, учитесь! Думайте! Только если вы будете делать что-либо постоянно и упорно, вы достигнете своих целей. Другого пути нет! Скажите себе: «я открыта для новой счастливой жизни!».

Да пребудет с Вами Скрудж!