Как выбрать банк

Во многом выбор банка обусловлен стратегическими целями, которых компания планирует достичь в рамках сотрудничества с кредитной организацией. Самые распространенные варианты стратегического партнерства – осуществление совместных инвестиционных проектов, создание, приобретение и дальнейшее развитие общего бизнеса, лоббирование интересов. Однако перейти к стратегическому взаимодействию с банком компания сможет лишь спустя длительное время, после того как открыты расчетные счета, осуществляется кассовое обслуживание, успешно ведется работа по предоставлению и погашению кредитов, а большая часть всех денежных потоков проходит через выбранный банк. Рассмотрим критерии, которыми следует руководствоваться компаниям на первом этапе при выборе банка для решения повседневных проблем.
Личный опыт
Али Альбетков, начальник казначейства ГК «Магнезит» (Москва)
Выбор банка во многом определяется теми функциями, выполнения которых от него ожидает компания. По этому признаку можно выделить расчетные, агентские банки и банки-консультанты. Расчетный банк предназначен для осуществления расчетно-кассового обслуживания: проведения текущих платежей, зачисления выручки, краткосрочного кредитования на пополнение оборотного капитала. Агентские банки выступают представителями компании на рынках капиталов – российском и международном. Обычно они предоставляют среднесрочные и долгосрочные кредиты. Банки-консультанты специализируются на консультировании и сопровождении сделок компании. Роль такого банка может выполнять и агентский банк, и инвестиционный. Критерии выбора банка различаются в зависимости от выполняемых им функций. Так, выбирая расчетный банк, следует обратить внимание на тарифы на обслуживание, требуемые размеры неснижаемого остатка денежных средств и поступлений от внешних контрагентов, оперативность проведения расчетов, географическую разветвленность отделений банка в сопоставлении с территориальным делением компании. Для банка-агента важными будут величины и сроки кредитных лимитов, параметры ценообразования по кредитным продуктам (в зависимости от валюты, срока и величины кредита), дополнительные затраты (комиссия за организацию кредита, за досрочное погашение и пр.). Следует также учитывать возможности пролонгации кредита, подходы к оценке внеоборотных активов, принимаемых в залог, и ограничения (например, требования к поручителям, максимально допустимый размер кредитного портфеля и отношение совокупного долга к активам заемщика).

Татьяна Подсекина, начальник департамента финансов ОАО «Кузбассэнерго» (Кемерово)
Требования к банку во многом зависят от задач, стоящих перед компанией. Приведу конкретный пример. До 1 июля 2006 года ОАО «Кузбассэнер-го» поставляло электрическую и тепловую энергию для потребителей региона, включая население, – это 4500 договоров. Поэтому нам нужен был банк, имеющий «доступ» во все населенные пункты и кредитные ресурсы для покрытия кассовых разрывов. В нашем регионе таким оказался Сбербанк, через который и велись расчеты с мелкими потребителями, включая население. Кроме того, наша компания работает с филиалом новосибирского банка «Алемар», который очень оперативно решает различные текущие вопросы. После реорганизации ОАО «Кузбассэнерго» стало заниматься реализацией энергии на оптовый рынок, количество потребителей уменьшилось, соответственно изменились требования к банку. В настоящий момент нас интересует возможность получения долгосрочных инвестиционных кредитов – значит, выбираем банк, который решит этот вопрос на взаимовыгодных условиях, быстро и с наименьшими трудозатратами с нашей стороны.

Критерии выбора

Размер банка. Прежде всего следует определиться с размером банка. По мнению автора, существует достаточно жесткая зависимость между сферой деятельности компании и соотношением ее валюты баланса и обслуживающего банка. Если предприятие занимается розничной торговлей, то оптимальным соотношением валют баланса предприятия и банка следует считать 1 к 80 (±15–20%). Для всех остальных предприятий это соотношение составит 1 к 70 (±15–20%). Основными источниками информации на этапе первоначального отбора банка служат прежде всего рейтинги, публикуемые специализированными изданиями. В них обычно включают такие показатели деятельности банка, как валюта баланса, сумма обязательств, размер собственного капитала, остатки по расчетным счетам клиентов и т.д. Более подробную информацию можно получить из опубликованной финансовой отчетности банков, в том числе отчетов аудиторов (ежегодный аудит для банков обязателен), которые могут быть предоставлены по запросу. Определив подходящий размер банка, вы получите список из 15–20 потенциально подходящих вам вариантов.
Личный опыт
Сергей Астапенко, финансовый директор ООО «Конвертор» (Москва)
Сведения о банке, с которым компания намеревается работать, можно получить из открытых источников – рейтингов, отчетности, публикаций в СМИ. Практически всю информацию о любом банке можно найти в интернете, в частности:
перечень предлагаемых продуктов – на официальном сайте банка;
годовой рейтинг банков – на сайте «РосБизнесКонсалтинг» (www.rbc.ru);
отчетность банка – на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru);
историю, состав акционеров и последние новости о банке – на форумах банковских аналитиков.
Полезно также пообщаться с другими клиентами банка – их отзывы нередко содержат довольно важную информацию.

Источники финансирования. Сократить перечень подходящих банков можно, проанализировав информацию об их деятельности. Для этого необходимо выяснить, какими средствами банк располагает и как ими распоряжается.

Например, из отчетности банка следует, что в нем нет иных средств, кроме остатков на клиентских расчетных счетах. В том случае, если значительную часть денег (более 20%) такой банк вкладывает в высокорисковые операции (кредитование без обеспечения, межбанковские кредиты, фондовый рынок, валютный дилинг и т.п.), сумма по депозитам превышает остатки по расчетным счетам или есть много небольших клиентов, а крупных – один-два с большими остатками по счету, то данный банк очень серьезно рискует. В неблагоприятный момент он может потерять ликвидность из-за обвала фондового рынка, резкого изменения котировок валют, окончания срока крупного депозита и вывода из банка крупным клиентом значительных сумм (более 5–7% активов) или по иным причинам.

О надежности банка может свидетельствовать следующий принцип его финансовой политики: «Чтобы взять на обслуживание клиента с 10 млн руб., нужно иметь как минимум 10 клиентов по 1 млн руб.». Это касается и расчетных, и депозитных счетов, а также услуг кредитной группы (кредиты, овердрафты, гарантии, аккредитивы, факторинг и др.). Узнать, что банк придерживается подобной политики, можно, просмотрев список его клиентов. Ни один уважающий себя банк не станет скрывать такую информацию, особенно если в нем обслуживаются известные компании. Для бизнеса среднего размера присутствие последних среди клиентов будет означать, что описанный выше принцип соблюден.

Организационная структура банка. Для того чтобы четко представлять, какова в банке система принятия решений, кто в какой ситуации будет снимать возникшие вопросы и как строить общение с этими людьми, рекомендуется обращать внимание на организационную структуру банка. Информацию о том, кто входит в высшее руководство кредитной организации, можно получить на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru/credit/transparent.asp). Более детально со структурой банка можно ознакомиться на его сайте. Если банк не готов раскрыть такую информацию, то доверять ему обслуживание своей компании не следует. Одним из признаков того, что с управлением в банке дела обстоят хорошо, является членство начальника кредитного отдела в правлении банка. Неплохо также, если в банке реализован «принцип одного окна», когда за клиентом закреплен определенный менеджер, к которому можно обратиться по самым разным вопросам.

Услуги и тарифы. Нужно обязательно изучить перечень услуг банка и тарифы на них, желательно в динамике за последние год-два. Эту информацию можно запросить непосредственно в банке у вашего менеджера (если он закреплен за компанией) или у менеджера по работе с клиентами.

Если выяснится, например, что депозитные ставки выше рыночных, то не исключено, что банк остро нуждается в средствах для поддержания текущей ликвидности. И наоборот, если в банке невысокие процентные ставки по депозитам, кредитные ставки на рыночном уровне, а комиссионные за платежи значительны (1-2 у.е. за одно платежное поручение), то, скорее всего, положение банка довольно устойчиво.
Личный опыт
Сергей Астапенко, финансовый директор ООО «Конвертор» (Москва)
Критерии отбора банка можно проранжировать по степени снижения важности следующим образом
Предоставляемые услуги (проектное кредитование, овердрафт, выдача банковских гарантий, РКО, выпуск и обслуживание зарплатных пластиковых карт), разветвленность сети банкоматов.
Ставки по обслуживанию необходимых компании банковских продуктов
Размер банка, его история; статус и состав акционеров.
Удобство обслуживания, в том числе удаленность отделения банка от офиса компании

Порейсовые платежи. Еще один важный вопрос - обеспечивает ли банк в режиме онлайн порейсовое1 зачисление на счет и по-рейсовую отправку платежей (в данном случае могут взиматься комиссионные, обычно в размере от 0,05 до 0,15% суммы платежа в зависимости от рейса).

Если банк предоставляет такую услугу, значит, он сознательно идет на то, чтобы быть прозрачным для клиента с точки зрения текущей ликвидности. Например, тот факт, что клиентский платеж, заданный на второй рейс (в 13.00), отправлен четвертым рейсом (в 19.00), будет означать, что банку не хватает денег на корреспондентском счете для исполнения платежа.

Участие в системе страхования вкладов. Дополнительной гарантией того, что выбранный банк будет надежным, может стать его участие в системе страхования вкладов. Несмотря на то что страхование вкладов распространяется только на физических лиц, для участия в этой системе любая кредитная организация должна пройти довольно серьезную проверку Банка России. В ходе ее проведения оцениваются активы, доходность, капитал банка, его ликвидность и качество управления.

Имеет смысл обратить внимание на то, с какой попытки банк был допущен в систему трахования. Запросить соответствующую информацию можно в Агентстве по страхованию вкладов или найти на сайте Банка России.

Незаконные банковские операции. Выбирая банк, нужно понять, не занимается ли он обслуживанием фирм-однодневок, обналичиванием, неправомерным выводом валюты за рубеж и т.п. Подобные услуги существенно увеличивают риски банка, и, как следствие, для компании, обслуживающейся в нем, возрастает риск потерять деньги, находящиеся на счетах. В течение 2004–2006 годов около трехсот таких банков прекратило свое существование по инициативе правоохранительных органов или ЦБ РФ. Однако при этом пропали или «зависли» на неопределенное время и деньги законопослушных клиентов, не пользовавшихся сомнительными услугами, но имевших счета в таких банках. Довольно простой способ проверить готовность банка участвовать в подобного рода сделках – обратиться к работникам банка от своего имени или от имени вашего делового партнера. Согласие на проведение подобных «серых» сделок и отлаженные действия персонала банка в решении данного вопроса свидетельствуют о том, что ваши средства на счетах в банке будут подвержены существенным рискам.
Личный опыт
Али Альбетков, начальник казначейства ГК «Магнезит» (Москва)
Компании несут риски при работе практически с любым банком в силу того, что банк располагает конфиденциальной информацией о текущих операциях и при этом может обслуживать конкурирующие компании. Кроме того, нельзя исключить и личностный фактор общения – банк по-разному может относиться к операциям клиентов «одного порядка». Поэтому заключения договоров о расчетно-кассовом обслуживании с теми банками, в которых обслуживаются ваши конкуренты, лучше избегать.

Мониторинг состояния банка

Однажды выбрав банк, не следует думать, что ситуация в нем не изменится. Необходим постоянный мониторинг его финансового состояния. Отметим, что наличие в банке «верных людей», которые «вовремя предупредят» о его финансовых проблемах, – не более чем опасная иллюзия.

Мониторинг деятельности банка должен включать анализ различных групп риска – инвестиционных (участие в долгосрочных проектах, фондовый рынок), операционных (вывод из банка значительных сумм, например по поручению крупного клиента), валютных, налоговых, правовых и прочих. Наиболее распространенный способ контроля финансового состояния банка – анализ его отчетности, который компания может выполнить как своими силами2, так и с привлечением консультантов. В ходе такого анализа имеет смысл сравнить финансовые показатели вашего и рухнувших банков.

Остановимся подробнее на том, что может свидетельствовать о необходимости смены банка.

Один из достоверных признаков потери банком текущей ликвидности – систематические (более одного раза в течение рабочей недели) задержки зачислений на расчетный счет поступивших платежей и списания с него платежей заданным рейсом. Вовремя установить подобные факты поможет уже упоминавшаяся система онлайн-обслужи-вания с порейсовыми отчетами об отправке и зачислении денежных средств. Однако если в вашем банке обслуживаются крупные налогоплательщики, нужно быть готовым к тому, что в дни уплаты ими налогов в бюджет банк может задержать ваши платежи.
Личный опыт
Сергей Астапенко, финансовый директор ООО «Конвертор» (Москва)
Поводом для смены банка может стать неоднократное нарушение сроков платежей, а также информация о том, что деятельностью обслуживающей кредитной организации «интересуется» ЦБ РФ.

Повышенное внимание к банку со стороны Комитета по финансовому мониторингу или налоговых органов также можно расценивать как признак его неустойчивого финансового положения. О возможных претензиях налоговых органов к банку можно узнать по косвенным признакам: например, если в банке длительное время ведется налоговая проверка или имеется предписание от налоговой инспекции сообщить, работает ли ваша компания с фирмами по прилагаемому списку, также находящимися на обслуживании в вашем банке. Последнее может означать и то, что ведется расследование на предмет нарушения закона о противодействии легализации преступных доходов.

Необходимо следить за сменой собственников (основных акционеров) банка. Новые владельцы могут кардинально изменить финансовую стратегию банка, ввести новые финансовые операции, которые будут представлять опасность для ликвидности банка.

По мнению автора, для клиентов очень важно, налажен ли в банке так называемый антикризисный PR-менеджмент, то есть своевременное опровержение негативных слухов о работе банка, а также информирование клиентов о позитивных новостях и мероприятиях (например, через электронную рассылку). Наличие такого механизма особенно важно для небольших банков (как наиболее уязвимых), поскольку позволяет избежать нанесения ущерба их деловой репутации и, как следствие, сохранить финансовую устойчивость.
Личный опыт
Олег Быстрицкий, исполнительный директор группы компаний «Тайсу» (Москва)
Когда компания уже работает с банком, то для нее, безусловно, важно, насколько он обязателен в исполнении принятых решений, достаточно ли гибко подходит к проблемам клиента, есть ли возможность адаптации имеющихся банковских продуктов под нужды клиента и многое другое. Для нашей организации поводом перейти в другой банк может послужить, например, смена собственников или отток из него клиентов

Татьяна Подсекина, начальник департамента финансов ОАО «Кузбассэнерго» (Кемерово)
Наш «рейтинг» приоритетов при работе с банком примерно следующий:
Качество обслуживания, гибкость и оперативность в принятии решений.
Уровень квалификации руководства банка. У нас в регионе действуют филиалы московских банков. При этом грамотность первого руководителя и его взаимоотношения с головным офисом прямо влияют на качество обслуживания. Некоторые слепо исполняют все требования головной организации, не умея отстоять интересы клиента. Это приводит к тому, что на принятие решения кредитным комитетом уходит до шести месяцев. Конечно, в таком случае мы сменим банк.
Порядочность и ответственность сотрудников. В свое время мы отказались от сотрудничества с банком из-за того, что один из его работников отдал наши документы для оформления кредита с опозданием. В итоге мы не смогли вовремя получить кредит и рассчитаться с поставщиком, нарушив свои обязательства.
Своевременность платежей. Любое нарушение графика платежей – повод сменить банк.

Альберт Тимаков, председатель Правления АКБ «Интерпромбанк» (Москва)
Универсального критерия, позволяющего со стопроцентной уверенностью утверждать, что выбранный банк нужно сменить, не существует. Однако можно выделить несколько признаков того, что пора искать новый обслуживающий банк или, по крайней мере, задуматься об этом. Например, таким признаком может быть задержка исполнения платежных поручений. Банки предпочитают объяснять любые задержки техническими проблемами, как это делали в период банковского кризиса летом 2004 года некоторые впоследствии «лопнувшие» кредитные организации. Но для компании не важно, чем в реальности вызваны задержки – отсутствием у банка денежных средств или техническим сбоем: даже если у него нет финансовых проблем и вы не потеряете деньги, может пострадать ваша деловая репутация. Банк следует сменить, когда он перестанет удовлетворять потребностям растущего бизнеса: спектр банковских услуг должен соответствовать уровню и специфике деятельности клиента. Старайтесь подыскать банк, который будет способствовать развитию вашей компании.
О серьезных проблемах в банке могут свидетельствовать частая смена владельцев и высшего руководства, уход крупных клиентов, в том числе государственных компаний. Должна настораживать агрессивная политика по привлечению денежных средств физических лиц, если при этом ставки по депозитам явно превышают рыночные. Но на самом деле может оказаться, что банк просто хочет занять нишу на розничном рынке. Важным аспектом является анализ финансовой отчетности банка или, по крайней мере, отслеживание его рейтинга. Снижение рейтинга банка, уменьшение прибыли или даже убыточная деятельность, отрицательная динамика величины активов и капитала – тревожные сигналы.

Как вывести деньги из проблемного банка

Чтобы подстраховать свою компанию на случай возможных неприятностей с основным банком, имеет смысл открыть резервный счет в другом банке, поддерживая на нем минимально необходимый остаток денежных средств. Желательно, чтобы новый банк отличался от выбранного вами, например специализировался на обслуживании компаний другой отрасли. Это позволит избежать банковских кризисов, связанных с ситуацией в отрасли, стране или на фондовых рынках.

При появлении признаков потери банком ликвидности, о которых было сказано выше, нужно постепенно (в течение пяти – семи банковских дней) снижать обороты по расчетному счету и выводить остатки денежных средств на резервный счет. При этом объяснения работников банка, например «компьютерный сбой в платежной программе», в расчет принимать не следует. Подобные проблемы обычно устраняются в течение двух-трех часов. Если же в банке начались задержки зачисления и списания денег уже на один-два банковских дня, то для вывода средств можно использовать другой прием – разбить крупный перевод на несколько частей. Например, для вывода из банка 20 млн руб. можно провести несколько платежей по 2–3 млн руб. В этом случае вероятность «отсечения» платежа в расчетно-кассовом центре существенно ниже.

Другая распространенная ситуация – банк не зачисляет на расчетный счет платежи ваших контрагентов, уверяя, что не поступили деньги или произошли ошибки в платежах. На самом деле не исключено, что деньги списаны по инкассовым поручениям, по возврату межбанковских кредитов или в счет расчетов с крупным кредитором.

В этом случае можно попытаться заплатить со счетов в проблемном банке налоги. В соответствии со ст. 45 НК РФ обязанность по уплате налога считается исполненной с момента предъявления банку поручения на уплату налоговых платежей. Даже если у него физически нет денег на корреспондентском счете, платежное поручение с отметкой банка является оправданием перед налоговой инспекцией при условии, что на расчетном счете компании денежный остаток был достаточным для уплаты налогов. Другой вариант решения этой проблемы – зачет кредита, ранее полученного компанией, против обязательств банка по расчетному счету. Можно договориться с банком о том, что вы какое-то время не будете предъявлять платежные поручения на списание средств со счета, с тем чтобы поступившие от контрагентов средства за-считывались в счет погашения кредита.
Личный опыт
Кайрат Жараспаев, вице-президент по финансам компании Rover Computers (Москва)
Если происходит какой-то сбой в работе нашего основного банка, мы постепенно начинаем работать с другим банком, сводя к минимуму операции в ранее выбранном.
Чтобы не зависеть от различных потрясений в банковской сфере, в отношениях с банками наша компания ведет себя очень осторожно: минимум депозитов, нулевые остатки на текущих счетах на конец дня, активное кредитование на пополнение оборотных средств. Благодаря такой политике мы не потеряли деньги даже в 1998 году. Тогда у нас были счета в «системообразующих» банках и в небольшом, входящем на тот период в третью сотню по рейтингам, Федеральном банке инноваций и развития. С последним банком сотрудничаем до сих пор, судьба остальных всем известна.

Павел Гурин, заместитель председателя Правления Райффайзенбанка
Если ваш банк не успевает за ростом бизнеса, необходимо искать другой. В идеале любая компания, как и любой банк, должна диверсифицировать свои риски и работать с двумя-тремя банками параллельно. В этом случае, как правило, один банк – «опорный», а два других – банкипартнеры. Если опорный банк «не успевает», то у клиента есть альтернатива, он может рассмотреть возможности банков-партнеров. Это важно еще и потому, что банки тоже могут пересматривать и менять свою стратегию развития на рынке и делать упор на различные сегменты бизнеса. А компания не должна становиться невольным заложником изменения стратегии своего банка.

Как строить взаимоотношения с банком

В заключение следует отметить, что, если банк выбран, мониторинг его деятельности не выявил никаких тревожных сигналов, компании следует укреплять свою репутацию ценного для банка клиента. Для этого потребуется увеличить ежемесячный суммарный денежный оборот по расчетному счету и поддерживать максимально возможные остатки средств на счетах. По прошествии трех месяцев следует встретиться с руководством банка и закрепить свою позицию. К этому моменту руководитель банка (отделения, филиала) уже получит ежеквартальный финансовый отчет, в котором будут данные о состоянии счетов вашей компании. И если обороты по счетам существенны для банка, то его руководство пойдет вам навстречу, когда разговор коснется условий предоставления кредитов.

Для сохранения кредитной привлекательности предприятия в дальнейшем нужно планировать финансовые потоки, проходящие через банковские счета. Предсказуемость компании позволит получить наиболее выгодные условия обслуживания, так как банк точнее сможет оценить риски и спланировать свою деятельность (например, резервы под выдачу кредитов).
Какому банку отдать предпочтение

Павел Гурин, заместитель председателя Правления Райффайзенбанка
Учитывая специфику своего бизнеса, компания должна прежде всего определить спектр услуг и операций, необходимых для осуществления ее текущей хозяйственной деятельности. После этого можно составить список банков, которые специализируются в данном секторе бизнеса. Не стоит пренебрегать и рекомендациями компаний-партнеров. Следует также обратить внимание на сложившийся имидж банка как в России, так и за рубежом, включен ли банк в международные рейтинги. Окончательное решение должно приниматься с учетом не только текущих задач, но и стратегических целей развития бизнеса, инвестиционных и финансовых планов на два-три года вперед. Остановив свой выбор на конкретном банке, «общую историю» лучше начинать с малого – убедиться в качестве обслуживания, в соблюдении сроков выполнения операций, в гибкости политики банка и в возможности получения финансовых консультаций.

Альберт Тимаков, председатель Правления АКБ «Интерпромбанк» (Москва)
Несомненно, самым важным критерием при выборе банка являются его надежность, гарантированная деловой репутацией, и открытость. Другие факторы, на которые следует ориентироваться финансовым директорам, будут полностью зависеть от специфики бизнеса компании. Основная группа критериев при выборе банка связана с удобством обслуживания: это и территориальная близость к предприятию, и скорость расчетов, и продолжительность операционного дня, и качество работы персонала банка.
Не последнюю роль играют и тарифы на расчетно-кассовое обслуживание. Но самое главное для предприятия – определиться в своих приоритетах во взаимодействии с банком.

1 Рейс – определенный объем платежей, пересылаемых банком в расчетный центр. Формируется банком по своему усмотрению. Возможна отправка всех платежей одним рейсом (последним в течение операционного дня) или в несколько этапов (порейсовая отправка платежей) в заранее оговоренное время в зависимости от момента получения документов от клиента. – Примеч. редакции.
2 Подробнее об этом см. статью «Искажения в финансовой отчетности: как выявить мошенничество» («Финансовый директор», 2006, № 6, с. 44). – Примеч. редакции.