Как выбрать банк для открытия депозита с целью начального накопления средств на инвестирование

Главное, чего мы хотим от банка – надёжность. Можно польститься на более высокие проценты по вкладу и в результате потерять всё, если выбрать банк, не отвечающий всем критериям надёжности. Процентная ставка банка складывается исходя из следующих параметров:

· Ставка, рекомендуемая Фондом гарантирования (страхования).

· Ставка рефинансирования.

· Аналогичные ставки банков-конкурентов.

· Тенденция валютных курсов.

На сегодняшний день самые высокие ставки в национальной валюте, затем по степени снижения идут доллары и евро.

Крупные банки гибнут реже мелких. Это закономерность. Поэтому стоит разузнать, сколько лет банк работает на рынке, и как перенес кризис 1998 года. Если его клиенты в трудные времена не пострадали, то можно рассчитывать, что и в дальнейшем все будет нормально.

Определившись с надежностью, стоит обратить внимание на доходность, то есть на те проценты, которые вы будете получать на ваш вклад. Больше всего они зависят от срока депозита. Самый «дешевый» вклад – текущий. Вы можете в любое время класть на него или снимать деньги, пользоваться ими, как захотите. Это своеобразный вариант той самой домашней «тумбочки», поэтому и платить вам банк либо совсем не будет, либо очень мало. Если раньше, чем через пару-тройку месяцев, деньги вам не понадобятся, ваш выбор – «короткий» вклад. Доход по таким депозитам заметно больше – 3-4 процента годовых. Немного более выгоден вклад на полгода: например, на полгода можно положить ваши деньги под 11,4% годовых.

Ориентироваться стоит на средние ставки надежных банков. Если же вы решили спокойно копить деньги и уверены, что можете без какой-то суммы обойтись минимум год, то стоит положить ее на пополняемый годовой депозит. С одной стороны, по нему вы получите высокий доход , с другой – в любой момент сможете вносить на свой счет дополнительные суммы. Но лучше все-таки сразу положить на счет достаточно кругленькую сумму. Чем полновеснее вклад, тем интереснее банку с ним работать. А потому на такие вклады начисляются повышенные проценты.

Допустим, вы подобрали несколько банков, на каком же из них остановить свой выбор? Пройдите небольшой тест:

1. Сколько лет существует банк?

С советских времён – 10 очков.

Более 10 лет – 5 очков.

От 5 до 10 лет – 3 очка.

Менее 5 лет – 0 очков.

2. Насколько велик банк?

Входит в первую десятку рейтингов– 10 очков.

Просто самый большой в городе – 5 очков.

3. Есть ли отделение рядом с вашим домом?

Да – 5 очков.

Нет – 0 очков.

4. Длина обычной очереди?

Меньше 5 человек – 5 очков.

От 5 до 10 человек – 3 очка.

Больше 10 человек – 0 очков.

Тот банк, который наберёт большее количество баллов и надо выбрать.

И еще следует принять к сведению.

Чрезвычайная щедрость банка может означать, что он проводит рискованные операции

Размер процентной ставки по вкладу не должен быть ни чрезмерно низким, но и ни запредельно высоким. В первом случае вы получите маленький доход, во втором рискуете нарваться на недобросовестный банк.

Как минимум необходимо, чтобы процент по вкладу покрывал инфляцию. Денег не должно становиться меньше из-за того, что они лежат в банке.

Если процент по национальному депозиту значительно выше ставки рефинансирования Центробанка, то тогда возникает риск нарваться на проблемный банк. Возможно, у него существуют проблемы с ликвидностью (не хватает денег для банковской деятельности). Но банк не может «занять» их у Центробанка, который дает деньги только тем, кто в состоянии обеспечить определенный залог под кредит. По этой же причине и другие банки не ссужают ему деньги на рынке межбанковского кредитования (здесь процент колеблется сегодня от 6 до 9 процентов). И, получив везде от ворот поворот, банк пытается добыть деньги любыми путями. Например, привлечь средства населения, предлагая завышенный процент.

Еще одним критерием может быть наличие комиссионных. Некоторые банки, например, берут деньги за открытие счета. Какой процент здесь приемлем? На самом деле — никакой. Потому что банк получает ваши деньги и пользуется ими какое-то время. И за это выплачивает проценты по вкладу. Но когда в городе, регионе не так много банков, то и никакой конкуренции между ними нет. И они просто придумали способ взять с клиента дополнительную оплату за свои услуги. Так что выбирайте условия, для вас наиболее льготные.

Могут быть и всевозможные внутренние комиссии, допустим, когда вам сообщают о том, как меняется ваш остаток по счету. Однако эти траты могут быть для вас оправданы. Вы, конечно, можете отказаться от выписки с вашего счета, которую вам предлагают предоставлять, допустим, раз в месяц, но лучше все-таки быть в курсе, что происходит на вашем счете. Это особенно важно, когда вы пользуетесь пластиковой картой. Например, вы пришли в ресторан, расплатились кредитной картой, а вместо того, чтобы снять деньги один раз, сумма «ушла» три раза. А по выписке вы сразу обнаружите «ошибку».

Если у вас есть еще и кредитная карта, то необходимо удостовериться, что выписку вам предоставляют до окончания льготного периода, после которого за использованный кредит банк начисляет на вас проценты. Надо сказать, что банки в этом заинтересованы, поскольку им выгодно получить с вас дополнительные деньги.

Сама по себе выписка практически ничего не стоит, кроме почтовой рассылки, которую банк берет на себя. Так что никаких процентов за эту услугу быть не может. Может быть установлена некая фиксированная комиссия. Существует и похожая аналогичная услуга, когда банк шлет вам SMS о каждой вашей трансакции на мобильный телефон. Это обойдется вам дороже, зато будете спокойно спать, особенно если вы воспользовались вашей картой за границей.

Первое — не гонитесь за слишком большим процентом. Второе — узнайте, какие условия ставит банк за досрочное снятие денег со счета. Третье — поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги вам предоставляет банк, нужны ли они вам и сколько они стоят?

Статья написана по материалам сайта: http://www.prosovet4ik.ru и http://www.rg.ru